孟加拉乡村银行模式在中国的实践(2)

时辅以创业技能培养的项目支持，加快了小额信贷在中国的发展。

三、孟加拉模式在中国推行所面临的问题

自1993年中国社会科学院农业发展研究所正式将孟加拉模式引入中国扶贫领域后，经过十多年来的实践，孟加拉模式虽然被证明是一种行之有效的扶贫模式，但基于以下多方面因素的影响，它在中国的持续发展也是困难重重。 （一）孟加拉模式本身的问题

孟加拉模式作为一种扶贫模式在国际上取得了很大成绩，但并非完美无缺，它本身也存在着一些

固有的不足，主要表现为它服务的对象并不能包括所有的贫困人口，特别是不能涵盖农村中最贫困、没有创收或创收能力不强的那部分贫困人。此外，由于小额信贷机构的资金有限，本身难以产生规模经济，因此，小额信贷要做到资本保值增值的要求 ，还要有一段路要走。 （二）观念问题

1.对孟加拉模式的认识和定位不同。不同的人对这种模式的认识存在着较大的差异，有的人把这个当作一种资源管理的手段或者是方法，并以求实现某种目标；也有些人把为低收入家庭和个人提供服务作为这种模式的基本特征，认为这只是专门为穷人设立的银行，甚至还有一些

人认为这是一种救济的模式，贷款不用归还，不贷白不贷。其实，孟加拉这种小额信贷模式不应是只对贫困群体或者说不发达的某个或某几个地区提供服务的，它应该是一种具有普遍性的，以主要向贫困人口提供信贷支持的模式。而人们认识之间存在的分歧也将不可避免地阻碍孟加拉模式在中国的发展。[ 3]

2.按照孟加拉模式在中国建立起来的小额信贷机构的性质含混不清。在全国各地建立起来的小额信贷机构有些是政府性质的，其服务是由政府提供的，也有些是由企业或者其它机构提供小额信贷服务的。性质含混不清将导致相关法律、监管措施难以出台，而孟加拉模式在中国也就难以持续发展。 （三）法律问题

在国际上已经运作成功的小额贷款组织模式，在我国一直发展迟缓，目前总贷款量不足10亿元。小额信贷在发展过程中遇到的最大瓶颈还在于法律政策层面。没有相关的法律和政策法规予以支持，缺乏对小额信贷组织的明确的法律定位以及对其性质的明确规定，这些都将使小额信贷业务的开展面临很大的不确定性和盲目性。不确定性和盲目性意味着较大的风险，这不仅使小额信贷的服务提供者望而却步，同时也使欲进入该类金融服务领域的职员止步不前。这样孟加拉模式的发展自然也就困难重重。

（四）监管问题

由于中国缺乏对小额信贷组织性质明确的法律定位，孟加拉模式在中国自然就面临着监管缺位问题。从事金融活动的各种小额信贷机构由于性质上的差别，在事实上陷入了金融监管盲区，似乎谁都管得，谁都又管不得。因此，尽管扶贫社进行了十几年的有益探索，但在进行很多业务操作时屡踏“禁区”，遇到一些 无可奈何的尴尬。 （五）管理问题

孟加拉模式虽然在其它的国家取得过辉煌的成绩，但是由于中国的国情有所不同，孟加拉模式在中国的发展一直是“摸着石头过河”，再加上法律的缺位，使得这种小额信贷机构的管理面临着严峻的挑战。另外，由于小额信贷机构不确定性较大，对高素质专业人才的吸引力不够，出现了员工素质普遍低下的问题，这给管理也带来了不少麻烦。因此，孟加拉模式的推行从管理结构到人才储备都面临着较大的改造和调整，而这些却不是朝夕之间就可以解决的。 （六）信用环境问题

信用环境的好坏决定于小额信贷者还贷的能力和意愿这两方面。一方面，小额信贷的对象就是贫困人口，其中大多数是从事农业生产的农民，由于农业要受自然环境因素和市场经济因素的影响，农民又缺乏足够抵御风险的财产和经济能力，这就会使农民有可能因为亏损而无力还贷；另一方面，由于小额信贷无需抵押担保，加上农民普遍文化素质低下，长期以来并未形成良好的信用观念，一旦

个别借贷不还者产生了示范效应，则很容易

造成拖欠贷款行为的蔓延。由此可见，良好信用环境的缺失也阻碍了孟加拉模式在中国的持续发展。 （七）融资环境问题

资金来源狭窄，一般来说只靠发起人的资本金和有限的捐助作为资金的来源，因为最初的政策设计不允许小额信贷组织通过吸收存款来获得资金。而中国整个农村地区尤其是欠发达地区的金融环境很差，金融机构、金融市场和金融基础设施建设在农村发展相对滞后，金融服务能力有弱化的趋势，存款不断转移到大城市，造成了资金的严重外流。这就使得原本资金来源狭窄、实力薄弱的扶贫社进一步陷入了“资金饥渴”，成为目前我国小额信贷发展的最大障碍。[ 4] （八）利率问题

非政府组织提供的小额扶贫贷款名义利率一般为7%—10％之间，但实际利率为百分之十几，远高于金融机构同期同类贷款利率，事实上贫困户使用小额扶贫贷款创造出的效益有三分之一左右付了利息，其余部分除了生活所需和其他税费，用于积累和再生产的已所剩无几。因此，面对扶贫社的农村小额贷款，很多农民的反应是“孟加拉高利贷”。诚然，孟加拉贷款利率的确是高于一般的商业贷款利率，这主要是由于高成本的贷款运营和艰难的贷款使用监测而导致了管理和交易费用相对较高。在经营范围不断扩大的情况下，机构网点设置、管理人员和费用开支也不断增加，困于资金来源约束，一些

扶贫社不得不通过提高借款利率、增加单位贷款收益的方式来弥补。提高贷款利率，加大了贫困户的贷款成本，削弱了小额信贷“扶贫”效果，这就形成了一对难以妥善解决的矛盾。[ 5]

四、孟加拉模式顺利“中国行”的对策建议

应该指出的是，孟加拉模式“中国行”是指孟加拉模式在建设中国特色社会主义背景下的发展，而并不是其模式简单地复制。笔者结合中国具体国情，提出让孟加拉模式顺利“中国行”的几条建议。 （一） 理顺观念，创新观念

1.理顺观念。按小额信贷的不同经营目标可以把小额信贷机构分为扶贫性的小额信贷机构和盈利性的小额信贷机构。前一种以扶贫救济为主要目的，利率不会高出一般商业银行的利率水平太多，主要是由国家提供的扶贫基金作为资金来源，由政府主办，重点扶持贫困人口中创收能力很弱的那部分群体；而后一种则以经营盈利为首要目标兼顾扶贫，贷款利率很高，可以由其它合乎要求

的非政府组织或群体主办，作为农村金融市场发展的主体来促进农村经济的发展。

2.创新观念。创新观念的核心在于对穷人的正确认识。“穷人”这个词仅仅代表财富的暂时匮乏，而并不代表其能力的匮乏。我们要相信穷人是可以通过自己的努力致富的，相信穷人是值得信赖的。需认识到要从根本上解决贫困问题，必须提高农民的自我发展能力，通

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