我国网上银行发展现状及前景展望

目 录

论文摘要（中文）?????????????????????????? 5 一、网上银行简介 ????????????????????????? 6 （一）网上银行起源 ???????????????????????? 6 （二）网上银行定义 ???????????????????????? 7 （三）网上银行特点 ???????????????????????? 7 （四）网上银行业务介绍 ?????????????????????? 8 二、 我国网上银行发展现状及存在问题 ???????????????? 9 （一）我国网上银行发展现状 ???????????????????? 9 （二）我国网上银行发展中存在的问题 ???????????????? 11 三、我国网上银行的前景展望 ???????????????????? 12 （一）我国现阶段对网上银行的需求?????????????????? 12 （二）现阶段全球经济环境对我国网上银行发展的挑战?????????? 14 四、我国网上银行发展应对全球经济发展的对策 ???????????? 16 （一）转变传统的经营理念?????????????????????? 16 （二）加快电子化、网络化建设，注重安全防范????????????? 18 （三）强化银监会对网上金融风险的监管???????????????? 19 结论 ????????????????????????????????20 参考文献?????????????????????????????? 21

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摘 要

在现阶段，随着经济的迅速发展，网上银行的应用已经成为一种新的金融交易平台，而且网上银行的好处也获得了很高的社会共识。外资银行主要借助网络无极限的优点，实现远程服务、以弥补其网点少、规模小之不足，在今后相当长的一段时期内，金融竞争归根结底将集中在3条战线：国内与国外、业内与业外、网上与网下。由此，中资银行除在传统业务领域竞争以外，还要在网络金融服务领域内与外资银行展开竞争。本文在分析网上银行特点的基础上，剖析了我国目前网上银行发展的现状，并针对我国网上银行发展存在的问题，建议我国在发展网上银行应采取如下对策：营造我国网络银行发展的良好环境，尤其是网络安全环境；规范我国网上银行交易的法律环境；培育我国网络银行主体积极发展；加强对网上银行的有效地监管。

关键词：网上银行；现状；发展；对策

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一、网上银行简介

（一）.网上银行起源

最早的网上银行源于美国，1995年10月18日在美国诞生了第一家网上银行--安全第一网络银行（Security First Network Bank简称SFNB），这是世界上第一家将其所有银行业务都通过Internet交易处理的开放性银行。尽管他的出现并没有持续太久，而且最终因业绩不行而倒闭，但他作为时代的开端具有划时代的意义。受其影响，欧美其他商业银行纷纷作出了积极反应，绝大部分有影响的商业银行都陆续建立了自己的网上银行。①

在中国，1998年3月6日下午3时30分，国内第一笔internet网上支付得以实现，买卖双方世纪互联通讯技术有限公司和中央电视台的王柯平先生分别成为国内第一个网上虚拟商家和网上支付第一人，而促成了这笔交易实现的中国银行则荣膺国内第一家网上银行的称号。对这一具有历史意义的事件，相关媒体给予了热情的关注和积极的报道，《中国计算机报》更以详尽的图表对整个过程做了细致的分析。然而事后一年多的时间证明，这一事件除去宣传上的作用之外，并没有更多的现实意义。

在这一年里，北京的各大银行都一直在等待或研究，而一个真正意义上的网上银行却已经悄悄地出现了，它就是总部设在深圳的招商银行。招商银行是一个年轻的股份制商业银行，它于1987年成立，大股东是交通部和招商局。该行是国内最早发行储蓄卡的银行之一，并于1998年7月6日率先推出了“一网通—网上支付”业务。

（二）.网上银行定义

目前，对网上银行的定义并不十分明确。具体的有这些相关的定义：

1998年巴塞尔银行监管委员会将网上银行定义为：“网上银行是指那些通过电子渠道，提供零售与小额支付产品和服务的银行。”

2000年巴塞尔银监会对其定义作了进一步的补充：“网上银行是利用电子手段为消费者提供金融服务的银行，这种服务既包括零售业务，也包括批发和大额业务。”

国内较有代表性的定义：“网上银行银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、

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网上银行：商业银行竞争新焦点，黄才任著，载网界网，网址：http://www.cnw.com.cn/cnw_old/2000/htm2000/2000011_2023.htm

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信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。”

侧重的角度不同定义有所不同，不管怎么来说我们可以从网上银行的几个层面来构建它的定义：

1. 基础平台：以计算机技术为基础，在Internet 上搭建虚拟银行柜台。 2. 表现形式：通过电子手段所进行的交易。 3. 服务方式：在线金融服务。 （三）.网上银行特点 1.全球化、无分支机构

传统银行是通过开设分支机构来发展金融业务和开拓国际市场的，客户往往只限于固定的地域，而网上银行是利用Internet来开展银行业务，因此可以将金融业务和市场延伸到全球每个角落。打破了传统业务地域范围局限的网上银行，不仅可吸纳本地区和本国的客户，也可直接吸纳国外客户，为其提供服务。正如SFNB总裁James Mahan所言：“任何人，只要有一台电脑，都是我的潜在客户。” ②

2.开放性与虚拟化

传统电子银行所提供的业务服务都是在银行的封闭系统中运作的，而网上银行的web服务器代替了传统银行的建筑物，网址取代了地址，其分行是终端机和Internet这个虚拟化的电子空间。因此有人称网上银行为“虚拟银行”，但它又是实实在在的银行，利用网络技术把自己与客户连接起来，在有关安全设施的保护下，随时通过不同的计算机终端为客户办理所需的一切金融业务。

3.智能化

网上银行主要借助智能资本，靠少数脑力劳动者的劳动(如SFNB只有15名员工)提供比传统银行更多、更快、更好、更方便的业务，如提供多元且交互的信息、客户除可转账、查询账户余额外，还可享受网上支付、贷款申请、国内外金融信息查询、投资理财咨询等服务，其功能和优势远远超出电话银行和传统的自助银行。网上银行是一种能在任何时间(Anytime)、任何地方(Anywhere)、任何方式(Anyhow)为客户提供超越时空、智能化服务的银行，因此可称之为“三A银行”。

4.创新化

在个性化消费需求日趋凸现及技术日新月异的信息时代，网上银行提供的金融产品

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网络银行，MBA智库百科，网址：http://wiki.mbalib.com/wiki/网络银行

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和拥有技术的生命周期越来越短，淘汰率越来越高。在这种情况下，只有不断采用新技术、推出新产品、实现持续创新才不至于被淘汰。以SFNB为例，它对基本支票账户不收取手续费，没有最低余额限制，这在美国银行界是首开先河，而且客户每个月可免费使用20次电子付款服务，免费使用自动柜员机或借记卡。与此同时，SFNB还不断开拓新业务，1998年，它与A0L(美国在线)达成协议，允许客户通过A0L访问SFNB，此举使SFNB的客户数迅速增长。

5.运营成本低

与其他银行服务手段相比，网上银行的运营成本最低。据介绍，在美国开办一个传统的分行需要150～200万美元，每年的运营成本为35～50万美元。相比之下建立一个网上银行所需的成本为100万美元。1998年美国USweb网络服务与咨询公司的一次调查发现，普通的全业务支行平均每笔交易成本约1.07美元，而网上银行仅为0.01～0.04美元。

6.亲和性增强

增加与客户的沟通与交流是企业获取必要信息，改迸企业形象，贴近客户，寻找潜在客户的主要途径。在这方面，网上银行具有传统银行无法比拟的优势。网上银行可通过统计客户对不同网上金融产品的测览次数和点击率，以及各种在线调查方式了解客户的喜好与不同需求，设计出有针对性的金融产品以满足其需求，这不仅方便了客户，银行也因此增强了与客户的亲和性，提高了竞争力。③

（四）.网上银行业务介绍

一般说来网上银行的业务品种主要包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务。

网上银行业务介绍 1、基本网上银行业务

商业银行提供的基本网上银行服务包括：在线查询账户余额、交易记录，下载数据，转账和网上支付等。

2、网上投资

由于金融服务市场发达，可以投资的金融产品种类众多，国外的网上银行一般提供包括股票、期权、共同基金投资和CDs买卖等多种金融产品服务。

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网络银行，MBA智库百科，网址：http://wiki.mbalib.com/wiki/网络银行

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