固定资产贷款管理指引(2)

（一）信用状况下降；

（二）不按合同约定支付贷款资金； （三）项目进度落后于贷款资金使用进度；

（四）违反合同约定，以化整为零方式规避村镇银行受托支付。

第五节 贷后管理

第三十一条 村镇银行应定期对借款人和项目发起人的履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等内容进行检查与分析。出现可能影响贷款安全的不利情形时，应对贷款风险进行重新评价并采取针对性措施。

第三十二条 在项目建设期间，应对项目建设进度、资金到位和使用进度、贷款资金支付情况、工程建设质量等事项重点关注。

第三十三条 在项目经营期间，应对项目的生产经营、项目资产的维护、项目产品市场的变化、新政策的不利影响等事项重点关注，并通过对借款人经营现金流的分析判断其实际经营情况。

第三十四条 项目实际投资超过原定投资金额，借款人申请追加贷款的，应配套追加不低于项目资本金比例的投资和相应担保，村镇银行应经重进行新风险评价，决定是否追加贷款。

第三十五条 固定资产贷款形成不良的，村镇银行应对其进行专门管理，及时制定清收处置方案。对借款人确因暂时经营困难不能按期归还贷款本息的，可与其协商重组。

第三十六条 对确实无法收回的固定资产不良贷款，村镇银行按照相关规定对贷款进行核销后，应继续向债务人追索或进行市场化处置。

第五章 项目融资的特别规定

第三十七条 本指引所称项目融资，是指符合特定条件的固定资产贷款，特定条件包括：

（一）贷款用途通常是用于建造一个或一组大型生产装置、基础设施、房地产项目或其他项目，包括对在建或已建项目的再融资；

（二）借款人通常是为建设、经营该项目或为该项目融资而专门组建的企事业法人，包括主要从事该项目建设、经营或融资的既有企事业法人；

（三）还款资金来源主要依赖该项目产生的销售收入、补贴收入或其他收入，一般不具备其他还款来源。

第三十八条 对于融资结构复杂、采用新型技术的项目融资，在项目评估和执行过程中，可以委托或者要求借款人委托具备相关资质的独立中介机构为项目提供法律、税务、保险、技术、环保和监理等方面的专业意见或服务。

第三十九条 项目融资的风险评价，应当符合以下原则要求：

（一）充分识别和评估融资项目中存在的建设期风险和经营期风险，包括政策风险、筹资风险、完工风险、产品市场风险、超支风险、原材料风险、营运风险、汇率风险、环保风险和其他相关风险。

（二）以偿债能力分析为核心，重点从项目技术可行性、财务可行性和还款来源可靠性等方面评估项目风险，充分考虑政策变化、市场波动等不确定因素对项目的影响，审慎预测项目的未来收益和现金流。

第四十条 项目融资应要求符合抵质押条件的项目资产或预期收益等权利为贷款设定担保，并根据需要采取以下措施有效降低和分散融资项目在建设期和经营期的风险：

（一）要求借款人或者通过借款人要求项目相关方签订总承包合同、投保商业保险、建立完工保证金、提供完工担保和履约保函等方式，最大限度降低建设期风险。

（二）要求借款人签订长期供销合同、使用金融衍生工具或者发起人提供资金缺口担保等方式，有效分散经营期风险。

第四十一条 对于期限较长、不确定性因素较大的项目融资，村镇银行认为有必要的，应要求项目发起人将持有的项目法人股权为贷款提供质押担保。

第四十二条 同一笔项目融资可以根据不同阶段的风险特征和水平，按照风险收益匹配原则设定不同的贷款利率方式和利率水平。

第四十三条 采用贷款人受托支付方式时，村镇银行认为有必要准确掌握项

目实际造价、工程质量、建设进度等相关情况并将其作为贷款支付条件的，可以要求借款人、独立中介机构和承包商等共同检查设备建造或者工程建设进度，并根据出具的、符合合同约定条件的共同签证单，进行贷款支付。

第四十四条 同一项目融资由多家金融机构参与贷款的，村镇银行原则上应当以银团贷款的方式参与。

第四十五条 项目融资应与借款人在合同中约定专门的项目收入账户，要求所有项目收入进入约定账户，账户内资金只能按照约定的条件和方式对外支付。

贷后管理时应当对项目收入账户进行动态监测，当账户资金流动出现异常时，应当及时查明原因并按贷后管理的要求采取相应措施。

第四十六条 对文化创意、新技术开发等项目发放的符合项目融资特征的贷款，参照项目融资的相关要求执行。

第六章 责任追究

第四十七条 出现下列行为或情况之一的，按照村镇银行有关规定对有关责任人进行责任认定和处罚：

（一）向不符合条件的借款人发放固定资产贷款的； （二）贷款调查、风险评价未尽职的；

（三）与借款人串通，违规违法发放固定资产贷款的； （四）对借款人违反合同约定的行为未及时采取有效措施的； （五）与贷款同比例的项目资本金到位前发放贷款的； （六）未按本指引规定进行贷款资金支付管理与控制的；

（七）未按本办法规定对借款人和项目的经营情况进行持续有效监控的； （八）他严重违反本指引规定的行为有其的。

第七章 附 则

第四十八条 本指引由村镇银行管理中心负责解释。 第四十九条 本指引自下发之日起执行。

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