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是生产优质的、高标准的农产品的农户。小贷公司应利用价格杠杆，想方设法引导农户主动进行产业升级。如：农户如果购买小贷公司合作目录里的农资生产企业高标准的生产资料，就可以优惠价格拿到贷款，以优惠价格购买农资，如果想降低标准，使用不在小贷公司目录企业范围内的低标准生产资料，则不但拿不到优惠价格贷款，还必须按照市价自己花钱买。显然这样不合算，于是农户就主动进行产业升级。
二是严格农产品种植标准，提高农户收益。引用国际高级标准来检验，只有高标准的农产品，才能够卖到好价格，农户才有足够的产业升级动力，获得较高收入去偿付贷款。实践证明，模拟海关出口农产品检验模型，直接引进检验标准严格检验，小贷公司要求客户按照出口标准来组织生产，其盈利能力和偿付能力远高于非标生产者。
（8）贷物不贷款，见物不见钱。
一是农村小额贷款的用途很清晰，就是购买种子、化肥、农机、技术(包括请技术员)等生产经营为目的贷款。“农村小额贷款公司”之中的“贷款”两个字，应理解为“贷物不贷款”，这能够大大提升小额贷款公司的抗风险能力。接着上例，如：小贷公司同1000家农户每户签一个1000元的借款合同，化肥的市场价格是1000元，每家农户去化肥厂领市价1000元的化肥。但小贷公司付给化肥厂却不是1000元，比如是850元，最多是900元。贷出去1000元，实质付出850元，利息还是以1000元为基准计算。这里面的一部分利润可以
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以优惠利率等形式返还给农户，以补偿农户支付高于银行同期贷款利息。或者利率不优惠，直接与农户签850元的借款合同，可以买到市价100元的化肥。农户如果不贷款，就只能自己花真正1000元现金去买市价1000元的化肥了，农户因此也愿意付得起高利息。
二是这种“贷物不贷款”原则，也为借鉴商业银行项目贷款(如按揭贷款)提供了可能。借款1000元，农户许诺自己配套300元，分别购买化肥，农户只有拿到化肥厂1300元购买凭证，才可以拿到1000元贷款(其实是化肥)。这样等于农民的贷款付了“首付款”，从而大幅度降低了小贷公司的信用风险。
（9）坚决不放无指定用途个人消费贷款
过去的历史现实证明：不问用途的消费贷款，坏账率很高，风险很大，既是行不通的，又是违规的。在偿付能力相对较差、信用风险相对较高的农村，更是后患无穷。
（10）客户经理及时掌握和通报市场价格变动信息
价格最能体现市场的变动，也是了解行业潜在风险的一个指标。小贷公司要求每天开早会时，信贷员报猪肉、肉鸡等农产品价格，为贷款户提供参考信息，及时分析市场价格趋势，尽量减少风险。
（11）重视对农户专业知识和技能培训
农户贷款先上课，而且考试合格后才能贷款。小贷公司可以设置20平方米的培训教室，墙上贴着“如何开始拓展新生意”、“信誉的重要，如何取得信用贷款”、“财务规划和现金管理”等培训课程，
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课桌上，放着小贷公司编辑的“肉鸡养殖技术专辑”、“水产养殖技术专辑”、“发酵床养殖技术专辑”等。可以说，小贷公司的贷款只是服务的一小部分，而各种技术的培训是更重要的服务。钱只能解决一时，掌握技术才能解决长远。
（12）加强贷款的内部管理。小贷公司应分别设立营销和风险控制两个独立的部门，相互制约、相互监督，建立防火墙制度，加强贷款风险监测，对贷款质量劣变及时反馈，对贷款呆账足值计提风险拨备，稳健经营。
3、降本增效
（1）控制可变成本，实行授信额度管理。
降本增效的问题关键：一个中国移动一次贷50亿元，一个农户一次贷5000元，利息收益相差悬殊，但是信贷流程与工作量却相差无几。虽然“手续简便”能够体现小贷公司服务的含金量，但是不能随意简化。一旦简化，风险的口径就改变了。控制可变成本最好的办法是借鉴“授信额度”的管理办法：一次授信，循环使用，随用随还。如：发行“汇邦”贷款卡，采取“提前授信、广泛签约、首次激活、循环额度”的方式，这样一是有效控制贷款风险，二是最大限度地提高农户贷款资金的使用效率，三是大大降低小贷公司的服务成本。
（2）小贷公司贷款定价可以参考所在地经济状况和人均GDP水平，制定最高贷款利率和额度限制。如：农村信用社已改制成农村商业银行的，贷款定价就可以适当高一点。
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（3）小贷公司按照市场化原则经营，应实行“差别利率”政策，以体现信贷的“扶优限劣”原则，具体浮动幅度按照当地市场状况自主确定。
4、销售团队建设和管理
（1）设立合理的绩效考核和薪酬管理体系，充分体现“多劳多得”、“奖勤罚懒”原则，所定贷款规模、利润、综合收益率、单位资金利润率等考核指标，要实事求是，符合公司的实际经营和建湖市场的客观实际，既不能望尘莫及，也不能轻易得到，要“跳一跳摘桃子”，做到有动力、有压力。
（2）按时序进度考核，根据资金的时间价值原理，第一天和第二天收回来的贷款本息价值是不一样的，每周五下班前报下周行事历，每周一周例会对上周行事历工作情况进行检核，完不成的要说明原因和所需公司的资源支持，每月1号的月例会对上月行事历工作情况进行检核。
（3）特别注重客户经理（信贷员）综合素养和专业技能的培训和提升。一位优秀的客户经理除了要具备最基本的信贷风险管理知识和风险识别、控制专业技能外，也必须是一位合格的农产品养殖和栽培的专业技术人才和受农户欢迎的好老师，说起养猪、养鸡、养鸭和农作物栽培等技术，俨然是农业局的技术员。
（4）防止内部监守自盗，切实防范道德风险。内部员工作案都有前兆，都会留下蛛丝马迹，比如说，建立防火墙制度，对员工所放
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数额较大贷款由专门的风险控制部门加强贷款风险监测，不定期的实际抽检、电话回访和信贷片区轮换制度、强制休假制度等。
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