中国直销银行白皮书(7)

化转型的介质化工具，在互联网维度空间里，成为像空气一样的一个介质，渗透到金融服务的各个场景当中去。

4、组织结构独立化。国外直销银行多采用独立法人经营模式，我国直销银行也将逐渐朝着独立化方向发展。伴随着我国首家独立法人直销银行——百信银行的正式开业，后续可能会有若干独立法人的直销银行获准批复。直销银行组织结构独立化，将在产品创新、与母行风险隔离、调动团队积极性、成本核算、客户经营、科技开发机制等多方面带来积极影响。

直销银行独立法人化进程中，引入外部战略投资者将成为可选路径之一。通过引进战略投资者，可提升资本实力，同时通过与股东的资源、技术、场景等对接，可快速提升直销银行生态的构建和发展能力，实现直销银行与股东的协同和共赢。

除了成为独立法人直销银行，成立单独事业部、独立团队等组织结构形式，也是各行根据自身条件和内外部环境，推动实现直销银行快速发展的在组织形态上的可选方案。

第二节 直销银行未来市场竞争格局分析

经过 4 年多的发展，直销银行市场参与者众多，发展水平参差不起，中小银行发展直销银行的动力相对较大，以弥补其网点覆盖少、服务区域受限等不足，未来直销银行 2.0 阶段，竞争格局将发生显著变化，主要包括如下三个方面。

1、国有大行：晚来的大象。国有大银行具有广泛的用户基础，直销银行在 1.0 阶段更多将其定位为获客工具，导致国有银行只有工行和中行开设了直销银行，农行、建行两家均未发布独立的直销银行产品。国有银行虽具备广泛的用户基础，但其用户活跃度相对较低，缺乏场景，在金融生态融合化趋势无法避免的背景下，国有银行也在寻求外部平台的场景对接，以纯线上的方式提供服务。在直销银行2.0 阶段中，竞争的舞台上将增加其身影，国有银行具有丰富的产品体系、广泛的用户基础等优势，在与平台场景对接中，具有显著优势。

2、中小银行：差异化的发展思路。

（1）民生银行：传统银行事业部模式，产品服务丰富。民生直销银行创新推出一系列投资门槛较低、规则明确、种类丰富的金融产品，形成集“存、贷、汇、投、支付缴费”于一体的金融服务体系，业务开展渠道

包括 PC、手机 App、H5 和微信，还通过空中营业厅、10100123 客服热线等专属服务渠道优化服务，并将账户与产品服务输出到一系列第三方合作平台。2017 年初，成立直销银行事业部，定位为直销银行业务的一级经营机构。

（2）平安银行：回归集团内交叉获客，提升客户价值。平安橙子银行是平安集团旗下的直销银行，2014 年上线之初进行独立运营推广，2016 年平安橙子与平安口袋银行（手机银行）实现入口统一，口袋银行开发 II 类户注册功能，支持客户绑定他行卡注册，打通平安集团旗下客户，借助一套账户体系，一方面共享客户与资源，综合营销，节约成本；另一方面减少客户录入要素，提升体验。

（3）百信银行：拥有互联网基因的独立直销银行。作为首家获批的直销银行独立法人，百信银行的成立具有里程碑的意义，传统银行与互联网企业的联姻，将为直销银行发展注入新的活力。从目前信息来看，百信银行将坚持市场化、差异化、智能化，树立普惠金融理念，以客户为中心，聚焦个人、小微和“三农”，并借助百度的科技力量，打造智能账户、智能风控等核心能力。

3、互联网银行：新锐力量，不容小觑。

（1）微众银行：聚焦个人消费贷款，市场规模扩张迅猛。微众银行是国内首家开业的民营银行，由腾讯牵头发起设立，2014 年 12月获得由深圳银监局颁发金融许可证。微众银行客户主要是个人用户，借款用途主要是个人消费，主要产品为“微粒贷”。截至 2017年 9 月末，微众银行资产规模近 700 亿元，累计发放贷款突破 6000亿元，管理贷款余额超 1200 亿元，管理资产余额逾 300 亿元，有效客户近 3800 万户，覆盖全国 31 个省、市、自治区的 567 座城市，其中近 400 万客户在主流金融机构没有享受到任何融资服务，笔均贷款仅 8100 元，户均余额约 1.2 万元，近 93%的客户贷款余额低于 5 万元。

（2）网商银行：深耕小微和个体创业客户。浙江网商银行是经中国银监会批准设立的股份制商业银行，纯互联网运营，于 2015 年6 月 25 日正式开业。网商银行客户主要是电商商户与农户，生产性贷款居多，主要产品为“网商贷”、“惠农贷”。网商银行 2016 年营业收入 26.4 亿元，比 2015 年的 2.5 亿元增长 10 倍以上，净利润近 3.2亿元。

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