财产保险(基本险、综合险)承保、理赔实务

财产保险（基本险、综合险）

承保、理赔实务

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2008年7月25日2008年7月25日 版本：C0

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财产保险（基本险、综合险）承保、理赔实务

第一章 承保

第一节 查验保险标的

（一）商定保险财产范围

根据财产保险条款中“保险财产范围”的规定，展业人员要与投保人全面商定投保财产范围：

1、投保的财产必须是被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；及其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，并且在会计帐簿中能明确反映的上述各项财产。凡有健全会计帐簿的独立核算单位，应争取可保会计科目全部足额投保。

2、投保特别约定财产必须经双方协商同意，并在“财产保险投保单”的“投保财产项目”栏内列明“特约财产：财产项目”和保险金额。承保时应注意掌握：

（1） 承保金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、古书、古画、邮票、艺术品、

稀有金属等珍贵财物，应事先核实数量和单价，在保险单上载明并有帐册可查。对有些企业生产使用的金银应作为原材料予以承保。 （2） 承保堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁、码头时，应进行实地查

勘，并查阅有关技术资料，对符合工程质量要求，并能明确划分正常损坏和灾害事故损毁的，方予承保。 （3） 承保矿井、矿坑内的设备和物资（不包括矿井、矿坑本身），要加保“矿

下财产险”，且应附有专业技术人员的评估书，对小煤窑等风险较大的项目，不予承保。

（4）对于牲畜、禽类和其他饲养动物在投保前应特别约定承保。

上述特约承保财产项目如双方未经约定，应从帐面金额中扣除。

3、对委托加工材料一般可由委托单位投保，并应在投保单上或另附明细表详列受托单位名称和地址。因网点较多、分散，详列明细表有困难的，可在有帐册可依的前提下，注明名称和网点数量。承保后，新增网点，单位应办理申请批改手续。对于委托除已取得ISO9000系列质量体系认证，并获证书外的私营体加工的，不能特约承保。

4、对选择科目或部分财产项目投保的，应由双方具体商讨哪些科目或财产项目参加保险，并在投保单上列明投保科目、项目、保险金额及财产存放地址，项目较多时要附投保清单。另外，对已确定为冷背残次物资，先要进行查勘，根据其实际阶值，与被保险人协商估价投保。

5、帐外财产是指企业自身的帐外财产，一般包括已在成本费用中摊销的财产，如低值易耗品、简易建筑物等。承保时要在投保单上的“投保财产项目”栏内按大类列明财产名称。

6、代保管财产是指企业代管、代存、代购、代销、代加工、代修理、借用或租用财产等。承保时也在投保单上的“投保财产项目”栏内按大类列明财产名称。 7、“待摊费用”、“递延资产”科目的承保：有在用实物形态的，按帐面价值承保。

8、 条款第三条所列财产属不保财产，应剔除不保。盐场的在产品、露天盐

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垛，砖瓦厂的露天砖瓦坯不予承保。

9、企业投保附加险的，按附加险条款规定，商定保险财产。 （二）查验标的

根据投保财产意向，需进行以下内容的标的查验：

1、 查清房屋结构、占用性质、建造时间、建造质量、使用年限以及是否属于危险建筑；

2、 查清机器设备座落地点，流动资产中存贷（如原材料、燃料、产成品、半成品等）存放地点；

3、 查清仓储物资是否符合国家规定的存放标准，危险品存放地点是否符合安全要求；

4、 查清供电、供热、供气、供油等系统是否处于正常状态； 5、 查清财产是否处于低洼易涝地段，有无防汛设施；

6、 查清全部危险部位、危险程度、财产是否处于严重危险状态； 7、 查清安全设施器材是否齐备有效，安全组织安全制度是否健全。

8、 对一些资产较多和技术复杂的投保企业，可聘请有关技术专家协同进行标的查验。

（三）绘制标的座落平面图

1、 准确标明标的分布状况和厂房、办公室、仓库及其他房屋的座落位置，并简要注明建筑面积和结构。对锅炉房、变电所、油库、材料库房等重点部位及没投保的财产的位置在图上明显标出。

2、 注明机器设备、仓储物资、危险品、原材料存放位置，并标明危险部位。 （四）抄录资产负债表

确定财产的投保范围及日期后，将被保险人资产负债表中确定保险的固定 资产项目帐面原值、原价、流动资产中存货上月末余额或投保前推12个月的平均余额抄录下来。其他投保财产项目按可查帐簿或协商实际价格抄录。

第二节 填制投保单

展业人员应协助投保人填好投保单，各项内容的填制方法如下：

1、 险别：选择承保险别，基本险、综合险或一切险，只可选择其一。 2、 投保人/ 被保险人：指投保单位的全称，投保人名称要写全称即与被保险人公章一致的名称。

3、 地址、电话、邮编、联系人、开户银行、银行帐号：应由投保人详细填写。

4、 被保险人营业性质：按被保险人在工商行政部门注册时的营业性质所属国民经济行业分类填写。行业分类表详见附件四。

5、 占用性质：投保单中占用性质项根据财产保险费率表填写。要反映出类别及号次。类别中工业类、仓储类、普通类分别按（一）、（二）、（三）填写，号次按费率表相应的阿拉伯数码填写。例如，投保单位为四级工业，占用性质填写：“（一）4四级工业”；投保单位为日用杂品商店，占用性质项填写“（三）13日用杂品商店”。

6、 保险期限：保险期限一般为一年，期满另办手续。保险责任从约定起保日的次日中午12时正起，至保险期满日中午12时正止。约定起保日应在投保人填交投保单的次日，或填交投保单日的若干日之后。保险期限

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如果为整月，则在“××个月”中填入月份数；如果不是整月的，则不填。 7、 投保财产项目：投保财产项目应根据投保单位帐目具体情况而定。按条款确定应保项目、特约项目和不保项目，详见“商定保险财产范围”内容。 8、 分项保险金额、以何种价值投保；分项保险金额即投保财产金额，计算到元，元以下四舍五入。保险金额是保险人对被保险人承担损失赔款的金额。保险金额确定的是否合理，关系到合同双方的权利和义务，尤其是被保险人的利益。 （1） 固定资产的保险金额由被保险人按照帐面原值或原值加成数确定，也可

按照当时重置价值或其他方式确定。

固定资产的保险价值是出险时重置价值。保险金额一般可有以下几种方式： * 按照帐面原值确定。帐面原值是指在建造或购置固定资产时所支出的货 币总额。

* 按照帐面原值加成数确定。帐面原值加成数即在固定资产帐面原值基础上再附加一定成数，使其趋近于重置价值。

* 按照重置价值确定。重置价值即重新购置或重建某项财产所需支付的全部费用。

* 按其他方式确定。可以依据公估价或评估后的市价由被保险人确定。 （2） 流动资产（存货）的保险金额由被保险人按最近12个月任意月份的帐面

余额确定或由被保险人自行确定。

流动资产的保险价值是出险时帐面余额。

* 最近12个月任意月份的帐面余额是指从投保月份往前倒推12个月的其 中任意1个月的流动资产帐面余额，被保险人可以依据最近12个月任意 月份的帐面余额确定流动资产（存货）保险金额。流动资产（存货）的帐 面余额应当按取得时的实际成本核算。

（3）帐外财产和代保管财产可以由被保险人自行估价或按重置价值确定。 帐外财产和代保管财产的保险价值是出险时重置价值或帐面余额。 （4） 上海地区可以采用固定资产原值加成后即视为足额投保做法，流动资 产（存货）如按最近十二个月帐面平均余额或分期结算的均视作足额 投保。

原值加成主要弥补固定资产的陈旧贬值。为此，加成应根据固定资产陈旧 程度不一，采取不同的幅度。

* 不分企业单位的经济性质和成份，也不按企业单位成立时间的长短，加成幅度要视固定资产的新旧程度。

* 凡新建厂房、办公室、宿舍等和购入新的机器设备，在新建新购后的二年内可不加成。如其按帐面原值投保的都视作其已足额投保。

* 如新建厂房、新购机器设备超过二年以上的，则经协商可视陈旧程度按帐面原值自20%起始加成，一般最高不超过50%。

* 如有的企业单位厂房与机器设备新旧程度差异较大，而且均有相当数额的，经双方同意则可按不同加成数分别计算。 （5） 在建工程，可以按最近月份帐面余额加本保险年度计划数确定。如属一

项完整的建筑安装工程项目，则应投保建筑安装工程及附加第三者责任保险，按建安险规定确定保险金额。

9、费率：在财产保险费率表上按险别和占用性质确定费率，均需分项填写： * 如有费率浮动的应在特别约定中注明费率计算公式。

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