农村金融发展路径优化探讨(2)

大财政补贴、综合运用赋税杠杆，推动农村金融协调发展；应提高银行资本在新型农村金融机构的比例，执行较低存款准备金率政策；利率的浮动可能提高农村金融机构的可持续性和服务三农的积极性，涉农贷款利率定价可更富有弹性；还贷期限可以结合农产品的成熟期有所浮动，扩大涉农“信贷扶贫”投放。

（二）完善农村金融大数据征信体系。建立并完善农村金融征信体系，是充分掌握农户的资信水平，降低借贷双方信息不对称的有效途径。台州市金融服务信用信息共享平台目前已经运行了四年，在破解银企信息不对称、缓解小微企业融资难等问题取得了显著成效，极大地提升了银行服务企业的能力和效能。金融机构可以借助这个平台，通力合作落实农户信息采集工作，多方位了解农户的经济实力、经营风险、品行状况、风险偏好、消费状况、信用记录等综合信息，以便在遵守成本效益的原则下，准确判断出农户是否符合放款条件及恰当的放款金额，以此降低信贷风险。

（三）创新担保方式，推广普惠金融产品。通过建立担保体系，创新提保方式，可以在很大程度上达到风险化解的效果，同时也是建立具有生产、供销、信用“三位一体”的农民合作经济组织体系的重要保证。

1、整村授信。台州银行积极采取与村居合作，整村抱团授信，小额信用贷款批量覆盖，面向“三农”群体发行的

具有融资功能的借记卡――“村聚易贷?兴农卡”，彻底解决了农户担保难进而融资困难的问题。截至2017年10月底，台州13家银行充分发掘地域优势，已与40多个集体经济薄弱村达成共建意向，因地制宜地设计并推广支农金融服务与产品，为广大农户解决资金问题。

2、量身定制。浙江泰隆商业银行温岭支行将党建与金融充分融合，推出“党员先锋贷”，并结合当地经济特色，量身定制创保贷、乐农贷等多种金融产品。椒江农合行凝心聚力践行普惠金融政策，根据不同类型农户的贷款需求，精心设计了“农村妇女创业小额贷”、“失土农民创业贷款”、“失海渔民创业贷款”等十余种支农产品，助力农户增收致富。 3、信保基金。台州市小微企业信用保证基金运行中心，于2018年6月，推出“农户贷款”担保产品，将服务对象范围从小微企业延伸到农户个体，该产品进一步拓宽了农户的担保途径，是助力台州的乡村振兴战略，促进普惠金融体系建设，加强对“三农”群体金融服务的又一有力举措。 （四）“互联网+”深化三农普惠金融服务转型。台州的各金融机构积极响应小微金融服务提质升级工作要求，不断延伸网点和服务，将网点优先布置在金融空白或薄弱的农村地区，浙江三门银座村镇银行深扎三门县的13个村居，构建“金融便利店”，为周边的农民提供日常消费金融服务，极大地提升金融服务覆盖面和满足率。

台州银行为提升金融服务水平，从2014年开始推出基于互联网技术的“客户服务移动工作站”，实现“送上门、一站式”的金融服务。2016年台州银行推出“微信分行”、“网上分行”，2017年2月浙江民泰商业银行推出“直销银行”，这些都是建立“互联网+大数据+金融”的新金融模式，这些集移动开户、信贷等众多功能为一体的移动平台，真正意义上让更多、更偏远、更贫困的农民足不出户就可以享受到普惠金融的红利，解决了农户资金周转难题。

（五）引入人才，提高精细化管理水平。农村金融机构与商业性金融机构专为高价值客户服务的特性不同，农村市场本来就是经营规模、资金需求等情况各不相同，风险大、利润薄、信用等级评价难度大，金融机构信贷人员应充分挖掘客户的信用潜力，减少排斥心理，提高服务意识，满足农民的金融需求。 主要参考文献：

[1]李明贤，唐文婷.农村金融成长路径、农户金融参与和融资约束缓解[J].管理世界，2017.4.

[2]张贺.农村金融的功能效应与普惠金融发展――嬗变中的“道德”与制度正义[J].云南民族大学学报（哲学社会科学版），2017（5）.

[3]洪晓成.普惠金融理论与我国农村金融扶贫问题调适[J].山东社会科学，2016（12）.

[4]王曙光，郭凯，兰永海.农村集体经济发展及其金融支持模式研究[J].湘潭大学学报（哲学社会科学版），2018.1. [5]刘靓.中小企业融资难问题解决方案[D].西南财经大学，2013.

[6]刘宏博，唐青生.云南沿边金融开放中的普惠金融发展研究[J].时代金融，2014（10X）.

[7]陈思.普惠金融背景下我国农村金融排斥问题研究[D].西南大学，2013.

[8]蒋妮娅，罗帆，蒋慧慧.“信用+小微金融服务”的台州样本[J].浙江经济，2017（14）.

[9]苗宁.我国农村金融发展中存在的问题与对策研究[D].安徽农业科学，2012.

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