电子货币的法律问题研究(3)

用过程中也存在一些问题如电子货币以数码形式流通，在开放性的网络上流通货币，信息是公开的，可能面临金融信息被盗用、篡改等问题，所以必须使用暗码技术来防伪。因此电子货币在使用过程中关键问题是要解决一连串的数码如何成为货币并在网络上安全的流通，并且不能够被复制和盗用。

(二) 电子货币的分类

电子货币系统上主要分为电子支票系统，信用卡系统和电子现金三大类。

2.1 电子支票系统

电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式，具备和纸质支票同样的功能。电子支票系统是通过网上银行系统剔除纸面支票，进行资金传输的。例如可以通过银行的专用网络系统进行一定范围内的普通费用的支付；也可以通过跨省市的电子汇兑与清算系统，实现全国范围的资金传输；甚至可以在世界各地的银行之间进行资金传输。电子支票的付款方式可以脱离现金和纸张进行，具有处理速度快，处理成本低以及安全性能好的优点。

2.2 信用卡系统。

信用卡是目前应用较为广泛的电子货币，需要在线连接使用。信用卡、银行卡支付是金融服务当中的常见方式，可在商场、饭店及其他场所中使用。银行发行最多的是信用卡，它可以采用联网设备在线刷卡记账、pos 结账、ATM提取现金等方式进行支付。电子商务中更为快捷的支付方式是在 Internet 环境下通过 SET 协议进行网络直接支付，具体方式是用户在网上发送信用卡号和密码，加密传送到银行进行支付。同时在支付过程中要进行用户、商家及付款要求

的合法性验证。

2.3 电子现金。

网上电子货币的新型种类是电子现金，其中多用途电子钱包是未来的发展重点。目前许多国家都开始建设电子货币系统，同时推广使用电子现金。目前电子现金有智能卡形式的支付卡或数字方式的现金文件。电子现金具有多用途、使用灵活、匿名性、快捷简便的特点，无须直接与银行连接便可使用的特点。

二 电子货币的法律问题

电子货币的发行机制是为可以由不同的发行主体自行开发设计发行的产品，

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