中外保险文化差异与创新融合

湖南大学毕业论文

中外保险文化差异与创新融合

摘 要

日新月异的今天，保险早已成为人们生活中不可少的保障，然而任何事物的产生和发展都必有其生存的土壤，否则就不可能长时间存在，保险一种在古代就产生的雏形并在现代得到发展并在逐渐善的事物，事物发展一定有其生存的土壤。保险文化就是保险生存的土壤。而保险市场更趋激烈的竞争态势和全面开放的大环境，要求我们必须了解国外保险先进的理论，先进的经验，借鉴国外保险业的保险创新成果，结合本国实际，大力进行保险创新，这样才能在竞争中立于不败之地。

关键词：创新融合，文化，建立；完善；探讨

I

中外保险文化的差异与创新融合

一、绪论

保险，作为一种风险转移机制和经济补偿制度，在现代经济生活中扮演着极其重要的角色。经过二十多年的改革开放，中国的社会主义市场经济体制逐渐建立起来，保险业也随之得到了迅速的发展，也已成为中国金融体系的重要组成部分，同时成为国民经济和社会发展必不可少的重要产业部门之一，由于历史的原因，中国保险的保险业起步晚，目前仍处于发展的初期阶段。具体来说，中国保险业存在的问题有：保险供给不足，经营范围狭窄，控制经营风险能力差，保险监管不能适应保险业的发展要求等。根据我国加入WTO的承诺，国内保险必须逐渐全面向国际保险业开放，处在新的开放经济环境中，中国保险业在获得发展机遇的同时，也将面临异常激烈的国外保险公司的竞争，为使中国保险业在市场竞争中立于不败之地，必须充分借鉴西方发达国家保险业先进的运行模式和管理理念，结合中国的国情，不断进行创新。保险市场在中国是由于清政府被迫通商之后由西方国家引入的，而不是自发的、内生的，没有发展保险市场的内在惯性。一种特定制度的变迁，可能会引起对其他制度安排的服务需求，中国的后发型的保险市场此时不仅没有其他跟进的制度支持，而且面临着多种市场缺陷：企业未成为市场主体、缺乏真正的企业家、各生产要素市场发展不成熟、市场服务体系不健全、市场中介组织力量薄弱、社会保障体系覆盖面窄、市场规则不完善等。所以，近代保险业的发展，反映出在抽象理论层面和在西方国家实践检验层面都证明有效的制度安排，移植到近代中国却未必与其他现行制度相适应。即便是后发优势，也就是中国本土保险公司在制度移植过程中直接利用西方国家先进科学技术和管理经验的优势，在没有相应的市场体系和制度背景的情况下，也很难演化为适应性效益。

欧洲以海上贸易为契机，在市场自发秩序中产生保险业，并在经济发展的过程中不断向陆上保险、人身保险等诸危险领域全面拓展，在短期经济增长中实现了配制性效益。这种渐进式的发生发展方式使得保险业的发展与当时的经济水平和金融制度相互适应，同时，国家依靠自己的政治经济资源进一步加强制度供给，保险意识和相关知识准备都在社会中得到普及，由此生发出促进长期经济增长的适应性效益。而在中国，保险制度并不是在本国市场经济发展下自发演进的，只是与西方的接触和近代化过程中产生了保险体系的制度供给不足，制度移植实现新的制度均衡后，产生比以往的生产要素配置更高的效率，实现了配制性效益。但如何发展一种深入到经济体制演化当中的、能够与经济、文化、市场、法律框架具有亲和力的、能够带来长期增长的适应性效益成为我国保险业面临的挑战。这种保险业发展的中西差异成为影响双方近现代金融形态的重要因素。

二、中国保险文化的现状

中国保险文化发展有20多年的历史，目前保险文化的发展取得了一定的成就：一是理论认识有很大提高，二是基本制度框架已经建立，三是企业文化建设初显成效。例如2003年的非典，到现在的服务于三农，都是体现了保险服务于社会，朝着个性化、人性化的方向发展。

但是我国短短20几年的保险史与国外漫长的保险历史相比，是小巫见大巫。我觉得目前中国的保险文化发展还存在许多不足之处。

1

1、保险需求不能有效释放，这种有效释放是供给不充分，而且有很多顾客消费观念不成熟，或者是保险产品不能迎合消费者的想法。

2、经营管理理念存在差距，文化建设认识模糊，我们现在谈到的更多是保险公司价值竞争，没有提到文化品牌的竞争，这是粗放竞争的阶段，也是跟中国保险业发展水平相匹配的。

3、诚信问题。诚信是一种结果，因为保险制度上的不足导致保险代理人的违规经营。种种的不足导致最后这个行业被人家认为是不诚信的。

4、监管框架有待完善，跟发达市场相比，存在发达的监管体系是有差距的，所以这个也是亦步亦趋不能超越市场，政府监管能够走在市场前面，引导规范市场发展。

5、理论研究，我觉得中国的保险文化理论研究可以说有很大的发展，针对中国的现状发展自己的特色，虽然有很多点突破，但是没有线，没有面，整体上是一盘散沙，应该构建一个符合中国国情的保险文化理论体系。

三、国外保险文化的特色

（一）国外保险文化的各自特色

不同的国家有不同的历史文化背景，以下以美国和日本为例：

1、日本的保险业

起始于明治维新以后，虽然它的国土不过“弹丸之地”，第二次世界大战又因侵略扩张而被击败，但它国内的经济制度却延续了百年之久，保险业也从未中断。加之日本民族深受中国传统的文化影响，又善于改造利用，其保险职业道德既有着典型的东方文化内涵，又凸现出日本民族的自我特性。

⑴强烈的敬业精神。在日本人的道德观念中，克尽职守、敬业守诚是人生的立身之本，也是强者立业的根本风范。

⑵可敬的团队意识。日本人自古就有一种自尊自强的民族意识，信仰武士道这一文化传统增加了日本人民的凝聚力，反映到企业文化和职业道德上，就是团队精神。

⑶融洽的亲和关系。他们在内部关系上主张“和为贵，忠诚为先。”也就是我们今天提倡的“以人为本”。

⑷精到的效率观念。日本人的工作最讲效率，这是全球公认的事实。所以，日本自二次世界大战以来，保险行业和其他经济成就在世界上迅速崛起就不足为奇了。

2、美国保险职业道德文化的个性特征

美国是市场经济最发达的国家，但美国的企业文化和经营道德都是从自己的竞争对手那里得到启发并逐步个性化的。经过长时间的学习、引进、消化，而后探索创新。美国在很短的时间里，便创立了自己的文化道德体系，主要特点是：

⑴尊重个性发展。美国人标榜“人权至上”，他们浓厚的人权意识体现在经营管理上，突出个人奋斗，尊重个人价值，则是人所共知的。正因为重视人的因素，突出个人奋斗，从业者在市场经济中便敢于开拓，勇于冒险，特别是善于创造。在保险经营行业，他们便提出了许多创造性的经营理念。80年代初，兴起了

中外保险文化的差异与创新融合

“新哈佛价值观”提倡企业文化，强调管理道德，创造了CI管理。在为顾客服务上，设计了“产品形象、员工形象、环境形象、服务形象”四项配套理念，用以指导企业员工的行为规范。进入90年代，又推出了CS经营方略即“顾客满意度”的道德评价体系，开辟了公司经营的新视野、新观念，并力荐此举为“企业最重要的资产”。

⑵强调重才尚实。在美国，正因为重视个人价值，有才能的人便众望所归。他们的道德观念中有个著名公式：1％＞100％，就是说，1％的科技人才把他们的理论转变为物质，其价值大于100％的书面理论。

⑶崇尚互利互惠。“君子不言利”，这是中国儒教的道德箴言。在美国，言利的正是君子。他们认为，作保险、办企业、追求利润是天经地义，不仅言利而且迫求最大的利润值。在美国企业家和从业人员中，“互利互惠”被看着是人际交往的良好道德和情操，是正当的谋生尺度。

（二）国外保险文化的共同特征

在全球1998年500强大企业中，排名前10位的保险公司都集中在欧美和日本等发达国家，代表了世界保险文化发展的总体趋势，呈现一些共同特征。

1、诚信

诚信，简而言之，就是诚实守信，乃指人际关系中的诚实不欺。诚就是实事求是；信就是信用、信义、信誉。

因为保险是一种信用行为，是以一纸合同的形式，连结和调整当事人利益关系的，诚实、信用非常重要。忠诚信约是保险立业之本，是保险从业人员最基本的道德标准。所以，西方发达国家的保险法都载明了约束保险人严格履行保险责任的条款。

2、公平

公平指人与人的利益关系及利益关系的原则、制度、做法、行为等都合乎社会发展的需要。

在发达国家的保险行业中，市场主体多，竞争激烈。在美英等国，几乎每年都有新的保险主体进入市场，但每年也都有保险公司摘牌倒闭。在激烈竞争的同时，竞争的道德规则也是比较完备的，那就是公平、公正、公开的原则。英国是保险业的发源地，政府对保险业的监管着眼于宏观，但市场竞争能够有条不紊，其中一个重要因素就是从业人员和企业经营者公平竞争的道德自律意识比较强。

3、客户服务

所谓客户服务，它其实是一种无形的产品，而不是普通意义上的产品。服务产品是无形的，服务是虚的，看不见摸不着。而普通意义上的产品是有形的，看得见摸得着。在卖服务产品的时候，只能通过语言描绘。告诉你购买这个服务产品以后，你能得到什么样的服务，

当今发达国家保险界人士最为流行的口头禅就是“服务第一、销售第二”，这也是他们经营管理的重要道德准则。例如最近三年，日本保险业的保费收入、保险深度、保险密度三项指数均名列全球第一。其保险服务也可堪称第一。60年代他们就提出“微笑是通向全球的护照”，“以笑脸相迎，这就是服务”。70

3

百度搜索“77cn”或“免费范文网”即可找到本站免费阅读全部范文。收藏本站方便下次阅读，免费范文网，提供经典小说教育文库中外保险文化差异与创新融合在线全文阅读。