民间金融视角下中小企业融资问题探讨(2)

民间金融视角下中小企业融资问题探讨创业与经济发展

民间金融视角下中小企业融资问题探讨

2.3动力视角原因

我国大多数国有银行都缺乏把钱贷给中小企业的动力，主要有3方面原因：①银行的经营指导思想是以经济效益为中心的思想，因为把钱贷给中小企业的成本较高，所以银行不愿意贷款给中小企业；②我国国有商业银行股份制不断在改革，但是银行的信用贷款管理体制对贷款责任人不还款的惩罚与准时还款的奖励不相对应，一般都是惩罚很重，奖励很少；③因为存在利率，交易费用和监督费用等种种问题，银行更是不愿意把钱贷给中小企业，导致对中小企业的贷款动力严重不足。

2.4信用视角原因

中小企业无法得到银行的授信的重要原因是中小企业信用缺失，且中小企业信用担保的资源又缺乏，再加上征信系统的不完善。市场经济的本质就是信用经济，市场运行是否健康有效，这与企业的信用有着很大的关系。就目前而言，我国的银行坏账率不断增加与企业的信用缺失有着莫大的关联。即便如此，我国的信用制度并未对逾期拖款和准时还款的企业给予不同的奖惩制度。征信报告内容滞后，部分企业的不良还款记录无法体现在征信报告上。综上所述，银行取得的企业信息往往不全面，增加银行放款的风险，也使银行获取企业的真实信息成本较高。目前，我国国有银行通过紧缩授信规模，放慢审批速度，提高担保等各种手段来提高贷款门槛，这会导致中小企业在迫切需要资金的时候，要么面临使用营运资金来弥补资金缺口，要么就不得不通过民间金融获取资金。

3民间金融与中小企业融资

3.1民间金融与中小企业融资的适应性分析

3.1.1民间金融天然适应于中小企业融资

（1）有助于克服信息不对称造成的融资难题。民间金融的最大优势就是在对中小企业的信息甄别和选择。因为民间金融在放款前就会对中小企业的信息进行甄别、核实。而银行却不愿意为了授信给中小企业而承担这么大的甄别成本，所以，民间金融的出现，再一定程度上是克服了银行对中小企业信息不对称造成的融资难的这一问题。

（2）有助于降低中小企业的融资成本。其两个主要特点：①民间金融操作简便，合同简单；②贷款方式灵活多样，民间金融了解企业的真实情况后，根据企业的还款能力为中小企业提供贷款方案，合理约定贷款归还期限、利率和归还方式等。让中小企业在维持较好的经营效益前提下进行贷款，不至于在还款压力，还款期限压力下导致无法正常经营。

（3）为中小企业提供了灵活有效的担保。民间金融市场上用做担保的物品范围比正规金融广泛，而且，市场上存在一种社会担保机制，即借贷双方通常都是存在信用关系。正规金融机构融资贷款的限制条件过多，特别是针对中小企业的担保约束。这也就是中小企业偏向选择民间金融的重要原因之一。

3.1.2中小企业的发展导致了民间金融的繁荣

中小企业在发展过程中得到了民间金融的支持，同时发展壮大后的中小企业会再次推动民间融资快速发展。①中小企业的发展可以反哺民间金融进一步壮大。一些中小企业还通过对特定对象进行融资作为一种回馈手段;②壮大起来的中小企业，成为民间金融的重要提供者。

3.2民间金融服务于中小企业存在的问题

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