理财规划书(6)

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附件四：

债券建议书

（2）投资产品组合建议

以上评估测试可以看出，客户的风险承受能力属于中高等水平，客户的风险偏好属于中等态度的范围，客户的职业是从事外贸工作，具有一定的收入不稳定性，所以在投资组合建议进行股债平衡，兼顾流动性资产。与此同时，根据您和您的太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，外汇等需要投入大量精力和时间的投资产品。您个人本身对于基金产品较为偏好，根据您的实际情况，在这里我们建议您的投资大致可以配置为存款及货币市场基金16.7%，债券型基金为16.7%，股票型基金为66.7%。

综合预期收益率如下表：

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投资项目 所占投资比重 预期收益率 股票 证券投资基金 债券 71.4% 14.3% 14.3% 10% 5% 5% 综合预期收益

股票 初始资金 第一年 第二年 第三年 第四年 第五年 最终预期

当然，这样的投资组合不能一成不变，投资组合的构成应与理财目标达成的期限相关。达成期限越长，相应投资组合中的风险性高的产品可以多一些，达成期限越短，相应投资组合中的流动性高的无风险产品要多一些。您要特别注意在2017年前一到两年调整投资组合的构成，以应对换屋、生儿育女以及更换家庭轿车需要。

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基金 60.00 债券 合计 理财收入 300.00 330.00 363.00 399.37 439.23 483.15 483.15 60.00 420.00 0 63.00 63.00 456.00 36.00 66.15 66.15 495.30 39.30 69.45 69.45 537.90 42.60 72.93 72.93 585.06 47.14 76.57 76.57 637.24 52.18 76.57 76.57 -- 217.22 28

此外，还有两个很重要的问题需要您去关注：一是要经常留意各个已投资产品的走势和表现，做好评价工作，及时吐故纳新，二是要保持一个良好的投资心态，一个良好的投资心态应该是期望低一点，风险承受能力高一点。

四、子女教育规划

您的女儿刚刚进入小学，考虑到您希望为子女的教育及抚养尽心尽力，在这里我们根据您的情况，建议您提早做好规划，为子女积累未来的教育基金的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。

（一）小学至高中教育（根据对我国教育费用的预测，我们讲教育费用增长率定为5%。） 年份 2015 2016 2017 2018 2019 2020 2021 2022 2023 2024 2025 2026 总计

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年级 小学一年级 小学二年级 小学三年级 小学四年级 小学五年级 小学六年级 初中一年级 初中二年级 初中三年级 高中一年级 高中二年级 高中三年级 -- 预计教育金额（万） 5 5.25 5.51 5.79 6.01 6.38 6.70 7.04 7.39 7.75 8.14 8.55 79.51 计算公式 -- 5*1.05=5.25 5.25*1.05=5.51 5.51*1.05=5.79 5.79*1.05=6.01 6.01*1.05=6.38 6.38*1.05=6.70 6.70*1.05=7.04 7.04*1.05=7.39 7.39*1.05=7.75 7.75*1.05=8.14 8.14*1.05=8.55 -- 29

（二）大学国外留学规划 1.国外留学分析

各国留学费用一览表

国家（地区） 荷兰 韩国 日本 波兰 俄罗斯 乌克兰 西班牙 意大利 新加坡 马来西亚 北欧(除丹麦) 丹麦 法国 英国 爱尔兰 澳大利亚 美国 加拿大 学费(人民币/年) 1.5万——5万 2万——3.5万 4万——6万 2万——4万 1.5万——6万 1.2万——2.5万 2万——3万 5000——1万 4万——8万 1.2万——6万 公立大学免学费 4万——5万 2000——3000 9万——15万 8万——10万 12万——15万 7万——20万 6万——12万 生活费(人民币/年) 5万 3万 6万 4万——5万 1.5万——2.5万 1万——1.2万 5万 3万——4万 2.5万——3万 1.5万——2万 5万 5万 4万——6万 6万——10万 4万——6万 5万——8万 6万——10万 6万——9万 我们对比各热门留学国家的费用以及教育质量后，初步假定您的女儿大学在到英国读书。 英国留学优势：第一、教育水平高质量 第二、学历含金量高

第三、生活环境舒适，社会治安稳定，社会福利好 2.留学费用分析

根据您女儿的情况，离上大学还具有12年，我们假定英国学费与生活费的增长率为3%，您女儿的生活费与学费共计余额20万。

则大一开学费用需要：20*（1+0.03）^12=28.51万 大二开学费用需要：28.51*（1+0.03）=29.37万 大三开学费用需要：29.37*（1+0.03）=30.25万 总计：28.51+29.37+30.25=88.13万

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3.教育基金规划

根据上文对小学至大学费用的计算，我们大概算出您女儿大致所需要的费用为 79.51+88.13=167.64万

我们考虑到对于子女教育规划的资金较大，且时间周期较为久远，所以我们将教育资金的投资分为前五年和后五年，前五年我们将每年拿出15万元左右的资金用作教育费用，考虑到教育资金的重要性，除去当年所需费用后我们将剩余部分存入定期存款当中。 年份 2015 2016 2017 2018 2019 总计 教育规划资金 15.00 15.75 16.53 17.36 18.23 82.87 当年使用 5.00 5.25 5.51 5.79 6.01 23.56 剩余资金 10.00 10.50 11.02 11.57 12.22 59.31 五年预期 10.37 10.90 11.43 11.92 12.52 57.14 （五年后预期根据不同种类定期存款利率计算，例如2015年将10万元存入五年期定期存款， 五年后为10*（1+0.0375）=10.375，利率数据来自东方财付通）

五、购买汽车规划

您目前已经有一辆车，为了提高您的生活品质及交通便捷安全，我们建议您每10年更换一次自备车。由于您的家庭收入较高，属于高净值人群，所以我们建议您的家庭再购入一辆自备车。而且根据您的收入，正常情况下不用贷款，用每年的收入中提出大约15万元作为定期存款，五年后统一拿出来进行购车，购车后每年将增加5,000－10,000元的养车费，每年的养车费用将受通货膨胀的影响，而逐渐增加，但这笔费用对您家庭而言应该可以承受。

六、房屋规划

我们根据您家庭的情况，以及对您预期五年后的理财规划目标，考虑到您目前仍有部分房贷没有还清，对子女教育规划购车规划的比较看重，并且考虑近几年政府出台一系列政策等原因导致

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