理财规划书(4)

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第六部分 理财规划方案

（一）现金规划

现金规划，主要是指帮助您的现金、现金等价物以及短期融资，从而能够有效应对家庭突发状况和满足您家庭的其他短期资金需求，而其中，现金规划的核心是建立您家庭所需的紧急储备金。一般来说，紧急储备金应准备您的月支出的3-6倍。从您的家庭状况分析得出，虽然您和您的太太的收入较高，但是您家庭的收入过于依赖您的工资收入，且工作并不是很稳定，而且女儿年幼正在上学，父母年事已高都已退休，因此我们建议以您月支出的4倍共计约20万作为紧急储备金。

通过分析我们的货币市场和相关银行以及非银行金融机构的金融产品，我们团体归纳出当今现金规划工具主要有各类储蓄存款、货币性资金和信用卡等。

种类 活期存款 定期存款（一年定期） 定期存款（三年定期） 3.75% 低 利率 0.35% 2.50% 流动性 高 低 对比实用情况 存款一年以上 （数据来自东方财付通、天天基金网）

在三者对比之下，为了满足紧急储备金对变现能力的需求以及获得一定的收益，我们建议您从30万元中提取一部分资金用来购买货币型基金作为主要的紧急储备金，同时为了获得更高的流动性与有效利用负债，我们还建议您把部分部分储备金转为活期存款以及申请2~3张信用卡。

工具规划名称 活期存款 信用卡额度 金额 15万 5万

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（二）保险保障计划

人寿保险是以人的生命为保险“标的”，即以人的生存和身故为保险事故，当事故发生时，保险公司给付被保险人一定保险金的一种保险。这种保险可以使被保险人解除个人晚境、身后家属生计等后顾之忧。而投保人按期交纳保险费，可养成平时节俭储蓄的美德。

作为家庭理财中风险管理的一部分，人寿保险能够帮助抵御家庭成员发生不测而对家庭财务带来的不良影响：当家庭的收入来源突然中断时，获得的保险金可以使家人在预计的年限中仍然拥有同样的生活水平。通常，在选择保险保障金额时，主要考虑的两个问题是：对保险保障需求的大小以及自身对保费的负担能力两个因素。

现在您家庭购买的保障型保险只有分红险,属于储蓄型保险。雪中送炭比锦上添花更具价值，而保险最大的意义就是雪中送炭。我们也在本理财规划的家庭保障分析中提到了未来可能遇到的风险，根据人寿保险的基本原理，通过分析家庭财务现状和对未来的预期，在这里为您提供人寿保险需求评估和建议。

保险规划

A.人寿险：预计年保费人均支出100000元 B.意外保障保险：预计年保费人均支出40000元 C.医疗保障保险：预计年保费人均支出30000元

D.住院医疗和医疗保障保险：预计年保费人均支出30000元 E.分红险：预计年保费人均支出100000元

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附件一：

保险建议书

时期 保险产品 每万元保缴费期限 定期寿险保额 每年需交保费 额保费 特点 2015-2035 生命至惠定期寿险 1、费率较低，强化保障功能，兼具身故与高残责任；2、有减额缴清条款，在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障 1、费率较低，强化保障功能，兼具身故与高残责任；2、有减额缴清条款，在您无法继续缴费时，仍可以减少保额的方式提供一定保障 39 20年 6664858 26000 2015-2027 生命至惠定期寿险 39 12年 8597541 33500 2015-2035 金生平安意外伤害保险 -- 20年 1000000 2500 低廉的保费，简便的投保，除身故、残疾保障以外特别增加烧伤保险，特增交通工具意外保障附加险等 2015-2050 金生平安重大疾病保险 -- 35年 1000000 2810 保费低廉，高额的保障可以解决庞大的医疗费用。健康保障达30种，保障更周全，发生理赔后主险合同的保险金额不相应减少

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三、投资规划 1.现状分析

我们分析您的现金流量表发现您的收入过于倚重工资收入，所占比例达到90%以上，而投资收入的比重很低；同样您的资产负债表中存款与固定资产比重过高，属于保值增值的投资性资产所占比重过低。这势必影响财富增加的速度，同时我国房地产以及存款各方面拥有极大的风险也对您的财富造成威胁。

通过我们对您的了解，您是刚刚拥有稳定的工作与家庭，刚刚接触投资产品并不太大的了解，且理财目标大多为短期目标，对投资回报率有一定的要求，因此为您制定特殊理财计划。

2.投资策略分析

（1）价值投资：根据我们团队的分析，长期理财目标的投资策略应遵循价值投资的原则，在选股、选基金时应测算出投资标的的安全边际并长期持有，切忌冲动投机，以股票市场为例，正常的资本市场收益率均为正常。

（2）风险分散投资：我们认为在构造投资组合时应该结合您的风险偏好程度，按照您合理的期望收益率，可将您的投资性资金按照一定的比例投资于股票、基金、期权等投资工具，同时应对时事政治、宏观环境的变化有一定的了解，也可以咨询我们团队，实时调整您的投资组合。

（3）周期性投资：选择投资工具都有一个时机选择的把握，资本市场有这么一句话“选股不如选时，选时不如选市”，告诫我们的是要清晰的分辨宏观经济周期，这样才能让您的财富保值增值作用最大化。

3.投资工具分析

1.股票：我国的股票市场是一个新兴市场，而近些年，正值次贷危机后期，我国资本市场复苏，资本市场的融资需求旺盛，况且我国经济多为政治经济，2017年领导班子连任，必定在此期间推出更多有利政策，因此，我们预计股票市场将持续走强，建议您提高对股票市场的投资。

（1）基本面分析

A：宏观分析：国内生产总值增长速度虽然持续下降，但是一直保持高增速，据国家信息中心昨日公开发布报告预计，中国二季度G D P增速将继续放缓至6 .8%，中央强调“高度重视应对”经济下行压力，从降税清费、重大基础设施项目等投资、货币政策、扩大消费、房地产健康发展等多个方面部署稳增长措施。

B：行业分析

1.国防军工：与军队或战争（战备）有关的工业方面，在我国，主要是指主要为国防建设

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服务，直接为部队提供武器装备和其它军需物资的工业部门和工厂，国防军工作为一个国家国防工业的重要组成部分，我们认为它市场后续将继续看好。

2.国家重点规划行业，如新疆油改、“一带一路”战略等，据中证报消息，有关部门正酝酿变革“油改”，现行的原油和成品油进出口体制，油气改革将开始，并有望向4家地炼企业批准2000万吨原油进口配额。这只是针对能源垄断放开链条上的其中一环。目前有消息称东明石化、中化弘润、海化集团等企业可能分享配额。业内人士分析，从去年以来，能源放开的事例明显增多，不排除国家层面已有针对放开能源领域投资的通盘考量，这意味更多的社会资本未来将在海量的能源市场里畅游。日前，有消息称，作为全国油改“领头羊”的新疆目前已经划分三大油气块供地方及民营企业招投标。而国家能源局最快有望于6月份向多家企业颁发石油勘探开发资质牌照，发放数目或达五个，这意味着国内具有资质企业数量将在现有4个的基础上翻番，油气改革也从中下游延伸至垄断程度最高的上游。此外，据中石化在官方微博上公布的混合所有制改革的时间表显示，6月底将宣布引民资的方案和细节。再如“一带一路”战略，近几月，我国领导层在外访问时不断同国外友人规划各领域互利合作的发展蓝图，包括推动建设丝绸之路经济带。“一带一路”规划，被认为是“中国版马歇尔计划”的战略载体，受到各国关注，我们认为有关“一带一路”的产业必将会有较高较快的发展。

3.节能环保产业：随着中国改革开放不断深入，环境遭到了严重的破坏，近年来，“沙尘暴”“雾霾”等不断进入我们的视野，与此同时，与国内另外两个经济增长极长三角和珠三角相比，京津冀地区生态环境承载力最为脆弱，经济发展和生态环境的矛盾最为突出。北京、天津、河北的行政结构、经济结构、产业结构、人口结构决定了单一地无法独立解决整个地区的环境保护问题。三地协同发展是缓解资源环境压力的唯一途径。京津冀一体化国家战略已经启动，环保将成为工作重心，环保产业蕴含巨大行业机会。为此我们认为未来10年内节能环保专业是高速发展期。

C.公司分析 （2）技术面分析

A.量：交易量。它是股票市场的一个重要指标，对市场走势有很大影响。交易量的突然放大和缩小往往预示着市场走势即将发生转折，或是由上涨转为下跌，或是由下跌转为上涨。

B.价格：股价的新高点或新低点。指某种股票上涨或下跌到过去从未有过的高点或低点。从创新高点和新低点的股票数量的对比中，可以判断股票市场的强弱。一般说，创新高难度点的股票多于创新低点的股票时，股市走势将上升；反之，将下跌。

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