保险四大基本原则案例及分析(6)

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生实际全损或推定全损?保险人在按保险金额全额给付保险赔偿金之后?即拥有了该保险标的物的所有权。保险公司推定全损?进行了全额赔偿?获得了对残车的实际所有权;张某打捞并转让残车?未经保险公司同意为非法?但本案中张某的行为主要是为了打捞堂兄尸体?情有可原?保险公司可追回其所获额外收人4000元。王某的行为可视为善意取得?不追究其民事责任。其实?在物上代位中?保险人取得了对保险标的的所有权后?也取得了一种义务。此义务是保险人对物上代位标的物的看护义务。取得对残值标的物的所有权和义务有时候并无实际意义?反而背上对残值的义务?是很不经济的。最好是尽快处理?比如拍卖。当然?成功地处理物上代位残值使保险公司获利的例子世界上也不少。

案例?被保险人违反代位求偿原则案案情介绍个体运输户壬某为自己载重量为18吨的重型汽车足额投保车辆损失险30万元和第三者责任险3万元?保险期限为1年。在保险期限内的某一天?王某运货途申?在高速公路上被一辆强行超车的大卡车撞着?王某重型汽车损坏?车上装的货物损毁?人也受伤。但卡车损坏严重?卡车司机没有受伤?惊吓中卡车司机弃车而逃?于是王某紧急施救?花费5000元。保险公司勘察了现场。交通部门认定?此起交通事故由卡车司机负全责。事后?王某向保险公司请求赔偿。经鉴定王某重型车的车损为15万元?卡车的车损为10万元?重型汽车上装的货物损失估价1·2万元?王某受伤医治费0·1万元。保险公司根据合同约定?对于王某重型汽车的车损为15万元?依损失额的80赔付12万元?同时保险公司给付王某施救费5000元?实际赔付12·5万元。卡车的车损为10万元?由于重型汽车完全没有责任?尽管重型汽车车主投保有第三者责任险?保险公司不赔。后来肇事卡车司机被交通部门抓获?交通部门通知王某。王某与肇事司机会面达成协议?约定卡车司机只

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须支付王某货物损失7000元及施救费1500元。保险公司得知后?要求壬某退回重赔保险金?王某拒绝?双方遂引起争议而诉讼。试指出本案所包含的保险学原理?并作分析。

案例?保险人违反物上代位原则纠纷案案情介绍焦先生于1998年10月21日购买了一辆夏利车?购车费6·8万元?附加费1·5万元。他为该车办理了全车盗抢保险?双方确认保险金额为8万元?保险期限为一年。按照该合同中有关盗窃保险条款的规定?如果该车被盗?保险公司将按约定的保险金额予以全额赔偿。

1999年4月24日?该车被盗?焦先生立即向公安机关和保险公司报了案。到了7 月月已汽车仍未找到。焦先生持公安机关的证明向保险公司的办事处索赔?保险公司的办事处称要向上级公司申报。8月初?焦先生被盗的汽车被公安机关查获?保险公司将车取回?但这时焦先生不愿收回自己丢失的汽车?而要求保险公司按照保险合同支付8万元的保险金及其利息。而保险公司则认为?既然被盗汽车已经被找回?因汽车被盗而引起的保险赔偿金的问题己不存在?因此焦先生应领回自己的汽车?并承担保险公司为索回该车所花费的开支。双方意见不和便上诉至法院。法院审理后认为?焦先生与保险公司订立的保险合同符合法律规定?双方理应遵守。本案中的失窃汽车虽为公安机关查获?但是已属于保险合同中约定的\失窃三个月以上\的责任范围。故判决焦先生被找回的汽车归保险公司所有?保险公司在判决生效后10 日之内向焦先生赔偿保险金:8X(1-20%)=6·4万元?并承担本案的诉讼费用。对保险公司拖延和拒绝应该赔偿之事?被保险人要求按照保险合同应该赔偿的8万元保险金支付利息?不予支持。试指出本案所包含的保险学原理?并作分析。

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案例?保管与租赁关系确认对代位原则的影响案情介绍某车主向保险公司投保了机动车辆综合险。在保险期限内?该车在停车场被盗?保险公司赔偿被保险人的损失后?依照《保险法》的规定?代位向停车场追偿。遭到停车场拒绝?双方争执不果而诉讼。一审法院审理判决停车场与车主之间存在的是车位有偿使用关系?对被盗车辆不负保管义务?对该车的丢失不应承担赔偿责任。保险公司因代位追偿权无法正常实施?不服一审法院的判决?向市中级人民法院提起上诉。市中级法院审理认为?停车场的营业执照上注明经营范围是机动车停车?无机动车保管项目?其发放的收费卡?并非车辆保管收费卡?收取的费用是停放费?并非保管费。停车场与车主之间存在的是车位有偿使用关系?对被盗车辆不负保管义务?对该车的丢失不应承担赔偿责任。原审法院认定事实清楚?适用法律正确?因此驳回上诉?维持原判。可是另外一宗性质相同的案件?判决结果却相反。受理该案件的另一法院认为?停车场的管理设施不完善?在保管车辆过程中未能及时发现盗车行为?过错在于停车场?故判停车场赔偿车主损失。为什么出现法院对停车场丢车的同类案件居然做出结果截然相反的判决呢? 试指出本案所包含的保险学原理?并作分析。

案例?窃车贼驾车致损赔偿案案情介绍刘某购得一辆轿车自用?并向市保险公司投保了车辆损失险和第三者责任险。投保后一个月?刘某的车被盗。不久?市交通部门通知刘某:他的车被盗后在某县与他人轿车相撞?刘某的车翻下山崖?全部报废 (窃车贼跳车逃跑);他人轿车被撞坏?司机受伤。这起交通事故系窃贼驾驶技术不良所致?窃贼应负全部责任。但是窃贼逃跑后一直没有下落。事故发生后?受伤司机要求刘某赔偿经济损失X万元。刘某认为轿车全损属于保险责任范围且发生在保险期内?要求保险公司应予以赔偿。保险公司认为刘某轿车被盗后在外地肇事撞坏他人轿车?并致

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司机受伤?这不属于《机动车辆保险条款》申规定的第三者责任险?保险公司对此不负赔偿责任。本案保险公司赔付哪些责任呢?

试指出本案所包含的保险学原理?并作分析。人身保险的基本原则包括保险利益

原则、最大诚信原则、近因原则和人身意外伤害和健康医疗保险的损失补偿原则等问题。在实际案例处理中?一要注意受益人是人身保险的特有概念?以及人身保险所特有的投保人、被保险人和受益人三者之间的关系;二要注意损失补偿原则一般不适用于人寿保险?但是适用于短期的人身意外伤害和健康医疗保险等第三领域保险; 三要注意在实务中寿险合同条款约定的特殊性和人身保险原理运用的技巧性。

近因原则案例?案例?同难兄弟为何不同获赔案情介绍某日?某公司为了丰富员工生活?专门安排一辆大巴?组织员工旅游。车在高速公路上行驶时?突然从后面飞驶而来一部大货车 (后经交警裁定:大货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让?两车同向侧面严重碰撞。公司员工A和B受了重伤?立即被送入附近医院急救。A因颅脑受到重度损伤?且失血过多?抢救无效?于两小时后身亡。B在车祸中丧失了一条大腿?在急救中因急性心肌梗塞?于第二天死亡。而在事发前不久?公司为全体员工购买了人身意外伤害保险?每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后?该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查?了解到:A梷向身体健康?而B则患心脏病多年。最后?根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》?保险公司作出如下核定及给付:

首先?核定车祸属意外事故; 其次?核定A死亡的近因是车祸?属保险责任?给付A死亡保险金人民币10万元; 另外?核定B丧失了一条大腿的近因是车祸?属保险责任?给付B人民币5万元意外伤残保险金; 最后?核定B死亡的近因是急性心肌梗塞?不属保险责任?不予给付死亡保险金。分析与结论

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A和B两人由单位购买了同一保险公司的同一种保险?都在同一次车祸中丧生?而保险公司为何要做出不同给付?同难兄弟为何不同获赔?

两人投保的人身意外伤害保险是保险公司承担人们因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的保险责任的保险。A与B遭遇的不幸看似相同?而在遭遇人身意外伤害方面的程度和结果却不同。对此判断的依据是保险理赔的一项基本原则:近因原则。近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成?须有直接的因果关系--- \近因\?保险公司才对损失负补偿或给付责任。这里的近因?不是指时间或空间上最接近损失或事故的原因?而是指直接促成结果的原因。倘若近因在保险责任范围内?则损失事故为保险事故?保险公司则应负赔偿损失或给付保险金的责任;否则?就无责任?就不赔付。由此可以判断:首先?A的死亡是车祸?属单一原因的近因?属于被保险危险?保险公司应负赔偿责任。其次?B死亡的近因是急性心肌梗塞?因意外伤害 (车祸)与心肌梗塞 (疾病)没有内在联系?心肌梗塞并非由意外伤害所造成的?故属于新介人的独立原因。这个新的独立的原因为保险合同的除外责任?即使发生在被保危险之后?由除外责任所致的损失?保险公司无赔偿责任。因此?本案中?车祸属保险责任?急性心肌梗塞不属于保险责任。故保险公司给付因车祸身亡的A死亡保险人民币10万元?不给付因急性心肌梗塞 (疾病)死亡的B 死亡保险金;只给付其因车祸造成丧失肢体的伤残金人民币5万元。这样做是合理的。对于近因原则?保险公司会在理赔时根据实际情况合理使用。但被保险人往往不知这一原则?这就要求保险公司处理事故时必须向被保险人或者受益人解释清楚?并使其明白?做到理赔处理能为公司树立良好形象。对于保险期内发生的事故?处理时首先要从收集的线索中找出导致事故发生的原因?然后分离出所谓的近因。再看该近因是否是保险合同中的保险责任范围。如果属于明确列出的除外责任?则不予赔付。可见近因原则的重要佳。近因原则属于保险的基本原则?对保险双方具有同样的制约作用。本例思考某些案件中涉及事故发生的

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