银行业一周扫描(8)

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台POS对应的银行卡数量为1055张。2006年末，美国、法国、德国每台ATM对应的银行卡数量分别为4023张、1967张、2204张，每台POS对应的银行卡数量分别为307张、159张、205张。

银行卡业务笔数的快速增长推动了非现金支付工具业务笔数的小幅增长。第三季度，银行卡业务436389.62万笔，金额324439.04亿元。笔数同比增长24.7%，较上年同期加快4.7个百分点；金额同比增长4.1%，较上年同期回落58.8个百分点。其中，银行卡存现86735.49万笔，金额84623.49亿元，同比笔数增长10.3%，金额减少27.6%；取现219205.48万笔，金额88134.13亿元，同比分别增长18.7%和13.2%；消费71310.82万笔，金额10232.36亿元，同比分别增长60.1%和27.9%；转账59137.83万笔，金额141449.06亿元，同比分别增长40.7%和29.9%。

银行卡消费业务快速增长，银行卡渗透率达到25.7%。第三季度，银行卡消费业务继续呈快速增长趋势，银行卡渗透率达到25.7%，比第二季度增长1.8个百分点。银行卡笔均消费金额下降，卡均消费金额增长。第三季度，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为592元和1435元,与第二季度相比,卡均消费金额增长0.7%，笔均消费金额下降8.7%。

农民工银行卡特色服务业务量继续大幅攀升。截至9月30日，贵州、湖南等17个省（市、自治区）辖内4.5万个县及县以下的农村合作金融机构营业网点、全国31个省（市、自治区）辖内1.5万个县及县以下的中国邮政储蓄银行营业网点开通了农民工银行卡特色服务受理方业务。第三季度，农民工银行卡特色服务取款业务154.53万笔，金额19.44亿元，分别较上年同期增长232.87%和235.19%。其中，中国邮政储蓄银行共办理农民工银行卡特色服务取款业务3.96万笔，金额0.4亿元，占农民工银行卡特色服务取款业务的2.6%和2.1%。中国邮政储蓄银行开通农民工银行卡特色服务，扩大特色服务受理面，特色服务受理市场引入竞争机制，促进农民工银行卡特色服务稳步发展。

（三）结算方式

汇兑、委托收款等结算方式业务量降幅明显。第三季度，汇兑、委托收款等结算方式业务19828.87万笔，金额626125.98亿元；笔数同比下降13.6%，较上年同期回落25.9个百分点；金额同比下降17.6%，较上年同期回落94.7个百分点。其中，汇兑业务18935.93万笔，金额606587.33亿元；笔数同比增长12.6%，较上年同期加快9.5个百分点；金额同比下降17.5%，较上年同期回落99.4个百分点。

国有商业银行、股份制商业银行汇兑业务金额下降，促使汇兑业务金额大幅下降。从行别看，国有商业银行汇兑业务金额321643.74亿元，占汇兑业务金额的53.0%，同比下降11.7%，股份制商业银行汇兑业务金额为149475.99亿元，占汇兑业务金额的24.6%，同比下降23.5%。

二、支付系统

第三季度，支付系统业务量增速大幅放缓。大额实时支付系统和银行业金融机构行内支付系统业务量继续占据主导地位，小额批量支付系统业务量增长较快，银行卡跨行支付系统业务量增长迅猛，同城清算系统业务量持续下降。第三季度，支付系统共处理支付业务188735.01万笔，金额2681298.96亿元，同比增长27.3%和11.8%，增速较上年同期分别回落17.7个百分点和50.4个百分点。

第三季度，八大经济区域通过大额实时支付系统、小额批量支付系统、银行业金融机构行内支付系统转移资金2025662.85亿元，比第二季度减少2.1%。北部沿海综合经济区、东部沿海综合经济区资金流量略有下降，在资金总流量中仍占较大比重，大西北综合经济区、黄河中游综合经济区、东北综合经济区资金流量增大。北部沿海综合经济区、东部沿海综合经济区资金流入量共计1272234.25亿元，占全国资金流入量总量的62.8%；资金流出量共计1270620.90亿元，占全国资金流出量总量的62.7%。大西北综合经济区、黄河中游综合经济区、东北综合经济区的资金流入量共计197935.53亿元，占全国资金流入量总量的

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9.8%；资金流出量共计202545.77亿元，占全国资金流出量总量的10.0%。

（一）大额实时支付系统

大额实时支付系统业务增速大幅放缓。第三季度，大额实时支付系统处理业务5562.37万笔，金额1609160.72亿元，同比分别增长19.9%和13.6%，增速较上年同期分别回落9.9个百分点和91.7个百分点；日均处理业务85.57万笔，金额24756.32亿元，较第二季度笔数增加3.2万笔，增长3.9%，金额减少330.62亿元，下降1.3%。

第三季度，中央国债登记结算有限责任公司通过大额实时支付系统完成资金清算0.93万笔，金额13270.62亿元，日均DVP结算额204.16亿元；外汇交易0.08万笔，金额8330.98亿元；同业拆借资金0.39万笔，金额8531.22亿元。

（二）银行业金融机构行内支付系统

银行业金融机构行内支付系统业务增速大幅回落。第三季度，银行业金融机构行内支付系统共处理业务74012.37万笔，金额869691.33亿元，同比分别增长15.4%和12.1%，增速较上年同期分别回落35.0个百分点和13.9个百分点；日均处理业务804.48万笔，金额9453.17亿元，较第二季度笔数增加19.5万笔，增长2.5%，金额减少1238.39亿元，下降11.6%。

（三）银行卡跨行支付系统

银行卡跨行支付系统业务量继续快速增长，但增速明显放缓。第三季度，银行卡跨行支付系统共处理业务94442.11万笔，金额12055.10亿元，同比分别增长42.3%和34.3%，增速较上年同期分别回落10.6个百分点和56.3个百分点；日均处理业务笔数1026.54万笔，金额131.03亿元，较第二季度分别增长9.9%和8.3%。

经济发达地区银行卡跨行交易业务量占比略有下降。第三季度，银行卡跨行支付系统的业务量主要集中在浙江、广东、上海、北京、江苏、山东等经济较发达地区，六省（市）银行卡跨行支付系统共处理业务51310.57万笔，金额6363.73亿元，占银行卡跨行交易支付系统业务量的54.3%和52.8%，较第二季度分别下降0.3个百分点和2.1个百分点。

（四）小额批量支付系统

小额批量支付系统业务继续快速增长。第三季度，小额批量支付系统共处理业务3729.38万笔，金额12512.73亿元，同比分别增长144%和49.4%，增速较上年同期分别加快122.6个百分点和53.2个百分点；日均处理业务41.44万笔，金额139.03亿元，较第二季度分别增长14.3%和26.7%。

（五）同城票据清算系统

同城票据清算系统业务量小幅下滑。第三季度，同城票据清算系统共处理业务10988.78万笔，金额177879.08亿元，同比分别下降4.5%和5.2%，增速较上年同期分别回落6.0个百分点和23.1个百分点；日均清算169.06万笔，金额2736.6亿元。

三、银行结算账户

第三季度，银行结算账户数量继续保持平稳增长态势。截至第三季度末，全国共有各类银行结算账户233933.17万户，同比增加22042.56万户，增长10.4%。其中，单位银行结算账户1925.53万户，占银行结算账户的0.8%，同比增加210.43万户，增长12.3%；个人银行结算账户232007.64万户，占银行结算账户的99.2%，同比增加21832.13万户，增长10.4%。

（一）单位银行结算账户

单位银行结算账户同比增速放缓。第三季度，单位银行结算账户继续增长，增速较上年同期回落4.8

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个百分点。单位银行结算账户中，基本存款账户1114.03万户，一般存款账户576.13万户，专用存款账户213.56万户，临时存款账户21.81万户，同比分别增长12.6%、13.9%、6.9%和7.1%，增速较上年同期分别回落3.6、5.9、7.3、12.7个百分点。

国家经济政策重点扶持地区单位银行结算账户数量增长较快。截至第三季度末，全国单位银行结算账户1925.53万户，同比增长12.3%。其中，西部地区宁夏、贵州、内蒙古、陕西、甘肃同比分别增长23.1%、17.0%、16.2%、16.1%和15.7%；中部地区湖南、江西、安徽、河南同比分别增长18.7%、18.1%、17.9%和17.6%，高于全国平均增幅。国家重点加强了对中西部经济发展的政策扶持，提升了中西部地区的经济活跃度，带动中西部地区单位银行结算账户的快速增长。

各类银行业金融机构的单位银行结算账户数量同比增速均放缓。截至第三季度末，国有商业银行、其他金融机构、股份制商业银行、政策性银行的单位银行结算账户依次为1033.45万户、627.39万户、252.12万户和12.57万户，同比分别增长10.5%、15.3%、11.8%和18.4%，增速较上年同期分别回落3.7、6.5、6.3和6.4个百分点。

注册资金规模在1000万元至1亿元的单位银行结算账户增长迅速，达到17.5%。江西、青海、广东三省（自治区）注册资金规模在1000万元至1亿元的单位银行结算账户数量同比增速均超过25%，分别为27.0%、26.2%和26.1%。2008年第一季度以来，注册资金规模在1000万元至1亿元的单位银行结算账户数量在各类银行业金融机构之间的分布基本上保持不变。

各行业单位银行结算账户数量继续保持增长，但大部分行业同比增速明显放缓。在各行业中，农林牧渔业、居民服务和其他服务业、租赁和商务服务业、采掘业、批发和零售业等5个行业同比增速继续保持在前5位，分别为32.2%、26.4%、24.5%、18.2%和16.9%。仅有农林牧渔业和金融业同比增速比上年同期加快，增速比上年同期分别加快了5.8和0.5个百分点。

（二）个人银行结算账户

个人银行结算账户数量继续增长，增幅略有提升。第三季度末个人银行结算账户数量增速较上年同期加快1.3个百分点。个人银行结算账户的数量和增长速度与所在地区经济的发达程度密切相关。第三季度末，广东、江苏、浙江、山东四省（市）的个人银行结算账户分别为34827.14万户、16970.61万户、16842.42万户、14503.26万户，合计83143.43万户，占全国个人银行结算账户数的35.8%；其中江苏、山东、浙江三省的个人银行结算账户同比增幅较大，分别达到22.8%、20.6%、15.7%，远高于全国10.4%的平均增幅。甘肃、内蒙古、宁夏的增幅分别仅为3.3%、2.5%、0.9%，远低于全国平均水平。

人均个人银行结算账户数北京、上海等大城市居前，每万人平均新增开户数上海居首。截至第三季度末，全国人均占有个人结算账户1.79户。其中北京、上海、广东、天津、福建、浙江的人均个人银行结算账户数分别为7.01户、6.04户、3.69户、3.38户、3.38户和3.33户，这六个地区人均账户数量远超全国人均水平。第三季度，全国个人银行结算账户每万人新开户686.48户。上海、河南、贵州、浙江、北京五省（市）的个人银行结算账户每万人新增开户数居前5位，分别为4449.32户、2967.49户、1690.82户、1445.21户和1376.60户。

49. 金融海啸席卷全球 金融市场何去何从

据《人民日报海外版》12月29日报道：在金融海啸席卷全球的背景下，我国金融市场何去何从？由

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浙江大学经济学院副院长、浙江大学江万龄国际经济与金融投资研究中心主任金雪军教授主编的新书《2009中国金融市场分析与预测》，综合利用金融学、投资学、计量经济学等理论，结合中国金融市场的统计数据和调研数据，对金融市场各子市场的发展前景进行了分析和预测。

该书认为，2009年我国经济增长率将有所回落，中央银行会采取宽松的货币政策，根据计量模型，2009年我国信贷市场规模将得到较大幅度的增长，信贷市场总额比2008年的增加幅度将超过12%。2009年我国中央银行将进行信贷结构的调整和优化。从行业结构来看，信贷资源会进一步向农业倾斜，同时按照我国经济结构和产业结构调整的方向，加大对第三产业以及绿色产业的信贷支持。

关于2009年的股票市场。该书认为2009年上证综指估值的合理价值区间为2300－2800点，市场信心乐观时的极限高点在3500-4000点；市场信心悲观时的点位在2000-2200点。如果国内外经济形势持续恶化，譬如通胀持续升高，调控压力持续加大，极限的下探位置在1500-1800点。因此，防御性投资、在防御中择机采用积极的投资策略是2009年股票投资的基本策略。从债券市场来看，预计2009年我国债券市场收益率会趋于平缓下降，债券市场长期走好的趋势不变，但短期内仍有防范利率风险的必要。该书对我国期货市场的几个主要期货产品进行了分析与预测，例如农产品期货、化工期货，金属期货等。预测在明年上半年4月份左右股指期货会推出，对股市暂时走势会有一定影响，但并不会改变股市的长期走势。

关于保险市场的保费收入预测方面。该书指出2008年下半年随着保监会政策的出台，人身保险的保费收入必将下降，预计整个行业今年的同比增长率为60%左右，而在2009年，由于分红的总收益难以与2007年相比，且存在2008年较大的同比基数，预计保费收入会出现负增长或个位数增长。在财产保险方面，车险市场会达到一种稳中有增的状态，预计保费收入增长率介于10%到15%之间。预计2009年随着国家的政策扶持和农民保险意识的增强，农业保险保费收入会同比增长8到10倍，农民参保率有望达到1.5%到2%。受国际环境及国内宏观经济形势影响，预测2008年下半年到2009年我国保险业投资收益率将会下调到4%左右。

关于信托市场。2009年我国将推行积极的财政政策来刺激经济增长，而积极的财政政策主要体现在固定资产投资上，未来固定资产投资增速很可能进一步加快，融资型信托项目的需求也更大，考虑到2009年资本市场低迷，可以预期贷款型信托项目将重新成为信托项目的主力。如果信托资产增速保持3年来的平均水平，那么未来信托业务收入将成为信托公司盈利的核心。该书对2009年中国融资租赁市场的热点进行了展望，例如在飞机租赁市场，预计未来几年内，商业银行出资设立的金融租赁公司，会成为飞机租赁市场的有力竞争者，从而给中国的融资租赁业带来更多的机遇，合力动摇进而打破外资在中国飞机租赁市场的垄断地位。 同时，工程机械和船舶租赁市场也会有比较大的发展。

关于汇率市场方面。2009年人民币将继续对美元升值，但升值速度和幅度会明显放缓，估计全年升值在3%以内。2009年人民币对欧元、英镑等货币则会出现震荡上升之趋势，升值幅度有可能超过人民币对美元的升值幅度。最近两年内，中国风险投资规模连续位居世界第二位，仅次于美国。从中国最近几年风险投资的发展状况以及次贷危机的影响来看，2009年中国风险投资总体规模将继续扩大。从风险投资的投向上来看，2009年中国风险投资的发展仍是传统产业为主，国内传统产业仍然机会极其丰富。

该书在回顾2008年中国房地产市场发展现状的基础上，认为2009年房地产市场将在调整中前行，正常情况下，此轮调整中全国房地产总体价格的调整幅度将不超过30%。尽管短期内房地产市场处于调整状态，但从中长期来看，由于城市化进程、人口结构以及经济增长等因素，需求仍将十分旺盛。

关于黄金市场。指出2009年金价有可能在美元反弹和原油价格回落的双重压力下，出现向下调整的走势。但是考虑到美元反弹幅度及原油价格回落幅度都比较有限，所以金价不会出现深幅调整，740美元

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一带应为阶段性底部。由于次贷危机仍未平息，所以2009年金价波动将更为频繁。

此外，还对中国艺术品投资市场的发展情况进行了分析，对油画、中国画、当代艺术的价格进行了预测。

50. 2008中国货币政策回顾：准备金率坐“过山车”

据《北京商报》12月31日报道：此前维持了10年的“稳健”货币政策，在2007年底首度改为“从紧”后，于今年三季度突然转为“适度宽松”。始于大洋彼岸的金融危机，不仅使全球金融系统出现紊乱，更将实体经济拖入了衰退的深渊。在这一国际大背景下，中国政府灵敏果断地扭转宏观调控风向，无论是密集的“双率”下调，还是信贷控制、央票等数量型工具的减少，都饱含了国家“保增长”的良苦用心。

关键词适度宽松 十年来首度“放松”

在金融危机对实体经济冲击日益明显的背景下，国务院11月5日召开的常务会议提出，实行积极的财政政策和“适度宽松”的货币政策。这是货币政策10年来首次“松动”，仅在一年前的12月5日，为防止恶性通货膨胀的出现，央行提出实行“从紧”的货币政策，替代了我国实施10年之久的“稳健”货币政策。

事实上，我国从2003年起进入新一轮经济增长周期的上升期，货币政策持续呈现收紧态势。然而，进入今年9月下旬以来，各种宏观经济数据都发出了橙色警报，经济下滑远超预期，央票锐减、正回购缩量等迹象均显现货币环境开始出现了松动。正式定调后的“适度宽松”意味着在货币供给取向上，将不再是以控制供应、收缩信贷为基调，而是以对资金供给的释放、信贷的放松为基调，为拉动内需、刺激经济提供充分的流动性。

关键词降息 不足百日 连降5次

“降息”，无疑是2008年货币政策中最亮眼的关键词。

从9月中旬至年底，央行密集下调存贷款基本利率：9月15日，央行6年来首次降息0.27个百分点，紧接着10月8日又下调0.27个百分点，10月29日0.27个百分点，11月26日1.08个百分点，12月22日0.27个百分点。不到百日，连降5次，1年期贷款基准利率已累计下调198个基点，从年初的7.47%一路降至12月底的5.31%，活期存款利率也由0.72%降至0.36%，被市场诠释为刺激经济的“猛药”。其中最大一次调低108个基点的幅度更是历史罕见，足见中央“保增长”的决心。

利率的密集调降，作为“适度宽松”货币政策的主要内涵，是提高民间资本的投资意愿，制造宽松的货币环境，确保市场流动性的传统手段，与新出台的积极财政政策相辅相成，旨在竭力为经济回温铺路。

关键词货币信贷 “紧箍咒”终于成为过去

作为带有浓郁行政色彩的货币调控手段，在过去30年每每出现通货膨胀、信贷投放过猛之时，信贷“紧箍咒”必然第一个登上前台。

本轮的信贷控制自2007年四季度提出并严格执行以来，导致了2008年上半年所谓“信贷硬着陆”的现象，因此遭到来自各方的批评。然而，在经济出现下滑的初期，信贷控制也最先开闸放水。

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