银行业一周扫描(4)

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但是，他同时告诉记者，虽然光大银行已经将相关资料递交证监会的审批，但是今年上市已经希望不大。

陈元生一方面告诉记者，光大金控的挂牌正在紧张进行中，另一方面也向记者透露，近期光大银行也在为光大金控的顺利挂牌，配合集团做一些工作。

根据光大集团的改革重组思路整合和重组原光大集团的金融资产，成立光大金控。而光大控股在发展思路上，是以银行为主，发展多种金融业，因此光大银行的上市依旧是光大集团工作的重中之重。

对于上市具体时机，光大银行内部人士认为，一方面光大要细化改制，另一方面要等股市回暖。也就是说，很可能要到明年下半年才能启动IPO。

25. 光大银行进驻广州轻纺城

据《信息时报》12月30日报道：响应广东省、广州市扶持中小企业发展的政策，中国光大银行广州分行加大了服务中小企业力度，在为中小企业量身定制服务产品的同时，量身设置专业服务网点。12月28日上午，在中小企业云集的广州国际轻纺城，该行专为轻纺城等中小企业及商户设立的支行级网点——中国光大银行广州轻纺城支行隆重开业。

据悉，这家支行将以服务市场商家并辐射周边区域的商户为主要服务方向，为这些目标客户设计推出的将有货押、小企业主贷款、专属理财产品等服务。针对春节期间歇业的实际，该行就为广大业主设计了短期理财产品，满足业主财富短期保值增值的需求。

26. 中信银行个人网上银行再获大奖

据《半岛晨报》12月30日报道：12月19日，第二届中国电子金融发展年会暨首届中国电子金融金爵奖颁奖盛典在京举行，中信银行个人网上银行凭借在用户体验、功能、易用性、安全保障及风险防范等全方面的突出表现，荣获首届中国电子金融金爵奖“最佳网上银行”奖。

金爵奖是中国电子商务协会联合知名专业调查公司及业内专家团队，参照国际惯例和国内相关评选标准，按照企业形象、顾客期望、感知质量、感知商品价格、顾客满意度、顾客忠诚度等8项考核指标，建立的严密评选体系。以“鼓励创新、促进发展、树立品牌”为核心宗旨，秉承公平公正公开和科学评价原则，采取企业申报、问卷调查、专家评审、网上投票等方式产生最后奖项。

中信银行在大力发展各项业务的同时，始终高度重视电子银行业务。近年来，根据“提高高科技替代率”的发展思路，开拓创新，量质并举，电子银行业务取得了突飞猛进的发展。个人网银将客户体验放在首位，以“让客户用着舒服”为目标。今年3月，中信银行按照五星客户体验指标模型设计的新版个人网银5.0正式对外服务，新版个人网银按照功能、安全、操作、服务、技术五个方面，全面提升网银性能，尤其是在操作便利性、易用性和安全性方面令人耳目一新，得到了客户和社会各界的一致好评。截至今年11月，全行个人网银数字证书用户增量是去年全年增量的1.51倍、存量的1.33倍，交易量是去年全年的2.7倍。

“最佳网上银行”是继中信银行获得“2008年中国网上银行最佳客户体验奖”和“第三方数字证书

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安全保障最佳网上银行奖”之后，再次获得的新荣誉，显示出业内专家和广大用户对中信银行网银产品和服务的充分肯定，在今后的服务中，中信银行将更加努力、开拓创新，以不断为客户提供更优质的网上银行服务为不懈前进的目标。

27. 兴业银行荣获搜狐网“企业网银优秀服务奖”

据《证券时报》12月30日报道：近日，“2008搜狐金融理财网络盛典”颁奖典礼在北京隆重举行，兴业银行凭借理念领先、服务周全的“在线兴业 五星导航”企业网上银行服务体系，在众多竞争者中脱颖而出，荣膺“企业网银优秀服务奖”。

“搜狐金融理财网络盛典”是搜狐网重点打造的一项大型评选活动，自2005年举办以来，已经连续举办了三届。该活动以网络调查、网络投票及业界权威人士参与评论的形式，对国内金融机构进行年度专项评价与颁奖，在国内颇具权威性，广受网民关注。兴业银行在此次评选中荣获“企业网银优秀服务奖”，表明该行企业网银服务水平得到了广大客户的认可。

兴业银行早于2000年12月推出了企业网银，经过多年的升级完善，兴业银行企业网银集账户查询、转账支付、代发工资、批量支付、企业对账、企业理财、黄金买卖、第三方存管、集团服务、虚拟子账户、跨银行资金管理、兴业单证通等11大类213项金融服务功能于一体，为客户提供全面的产品服务。除不断完善企业网银功能外，兴业银行还秉承“以客户为中心”的服务理念，在同业中率先洞悉新形势下企业客户对网上银行服务需求的变化，对网上企业银行服务进行全面整合升级，推出了网上企业银行服务体系———“在线兴业 五星导航”，倡导为客户提供一个集成的服务平台、一支专业的服务团队、一套标准的服务流程、一份贴心的服务承诺、一路放心的服务安全，全面满足客户需求。这也是国内业界首个网上银行服务品牌和服务规范。多年来，兴业银行企业网银凭借强大的业务功能、领先的服务理念，多次在第三方机构评选中获得佳绩。

近年来，兴业银行更是积极推进电子银行业务发展，通过自主创新成功建立了集网上银行“在线兴业”、电话银行“热线兴业”、手机银行“无线兴业”三大品牌于一体的电子银行综合金融服务平台。目前，通过电子银行渠道办理的业务已占兴业银行全部业务量的近35%。兴业银行正积极拓展电子银行服务空间，广泛缔结战略联盟，推进综合化经营，通过不断提高服务附加值，将电子银行打造成为银行业务成长的驱动力和新的盈利增长点，并成为客户的“一生所想，一生所需”。

28. 深圳银行业加大中小企业信贷创新

据《证券时报》12月30日报道：记者日前从深圳多家银行了解到，自央行、银监会、发改委、财政部等相关部门下发文件，要求银行业要加快中小企业贷款支持力度，为保经济增长、稳就业局势服务后，深圳银行业金融机构制订了多项政策，推出多个中小企业信贷创新品种，在控制风险的基础上，满足中小企业的资金需求。

应收账款池融资

据深圳发展银行深圳分行中小企业部总经理易建璋介绍，“应收账款池融资”服务是深圳发展银行目

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前力推的中小企业创新产品。由于大多数中小企业在产业链上下游处于比较弱势地位，中小企业具有较强的资金融通需求，深圳发展银行根据这一特点，推出了应收账款池融资服务，银行根据中小企业审核应收账款，确认交易真实性，按照一定的比例向企业发放贷款，银行为规避风险，同时要求应收账款必须回款到放款银行。

据了解，目前深圳多家银行都有推出类似产品。据交通银行深圳分行相关负责人介绍，交行推出应收账款贷款融资后，已经操作了不少成功案例，收效良好。他认为，这项信贷产品由于有应收账款作保证，银行指定回款渠道，对于银行而言，风险相对较小，交行将会重点向有融资需求的中小企业推介。

信贷支持企业上市

近期管理层纷纷表态，创业板将会适时推出。为此，深圳发展银行深圳分行近期推出了“深发上市通”，向拟于中小板或创业板上市企业提供上市前融资服务。

易建璋介绍，深发展深圳分行根据拟上市企业情况向拟上市企业提供资金支持，按照双方协议，根据该企业上市成功与否，银行所提供贷款将以债券或股权的方式投资于拟上市企业，方式比较灵活。他认为，“深发上市通”对于企业银行来说是双赢的结果：一方面，拟上市企业可以在上市前获得资金支持，降低上市风险；另一方面，银行通过投资拟上市企业，可以获得债券或股权回报，增加银行收入。

以纳税额核定融资额

据交行上述负责人介绍，交行为满足部分中小企业小额资金需求，创新了小额信贷产品“税融通”。交行深圳分行规定，企业只要满足资产总额在1000万元以上、4000万元以下，且年主营业务收入在1000万元以上、3000万元以下的企业；连续3年按时、足额纳税（国税、地税）的企业，且年纳税（国税、地税）总额在50万元（含）以上等条件，即可向交行申请。

交行可给予满足条件企业按年纳税金额的3倍，且最高不超过200万元的信用贷款额度，期限1年。如果担保方式为高新投、中小企业担保公司或其他有实力的担保公司担保，可给予按年纳税金额的5倍，且最高不超过500万元的保证贷款额度，期限1年。

在利率方面，该产品也具有一定灵活性，最低可下浮10%。 企业应多关注信贷政策

据了解，目前深圳地区中小企业贷款发展迅速，易建璋表示，深发展银行中小企业贷款总额和增长速度都已经超过了其他各项贷款。

易建璋说，对于银行而言，中小企业贷款领域还有巨大潜力挖掘。他建议中小企业还可以通过银行网站、政府机构和行业协会等途径了解银行的信贷政策，以满足企业自身的资金需求。

29. 招行“社会责任榜”引领同业之首

据《深圳商报》12月30日报道：“２００８中国企业社会责任榜”日前揭晓，招商银行继获评“２００８中国公益５０强”后，再次荣膺“中国国有上市企业社会责任榜”十强，位列银行、保险类企业之首。

“源于社会，回报社会”。自１９９４年，以创新著称的招商银行就主动在扶贫、环保、教育和救灾等方面做出一些积极探索，并先后被中国红十字会总会、民政部授予“中国红十字博爱奖章”和“爱心捐助奖”，连续七次荣获“中国最受尊敬企业”称号。目前，招商银行行长马蔚华还担任了中国企业社会责

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任同盟首届会长。

作为商业银行，在当前金融危机形势下，更加积极有效地发挥自身促进经济和社会平稳发展的作用，是履行社会责任的一个重要方面。为积极助力小企业“过冬”，招行本月初设立了国内首家小企业信贷中心，并拟于明年拿出超四成的新增信贷用于中小企业。

30. 兴业银行推“随薪供” 免供本金房贷现身上海

据《南方都市报》12月31日报道：一款个人房贷新产品令持续低迷的房市隐约冒出一丝热气。 记者了解到，兴业银行最近在上海地区推出了旨在降低供房人压力的个人房贷还款产品“随薪供”，该产品允许客户在固定的一段期限（最长可达3年）内不用偿还本金，而只需要向银行支付利息。兴业银行的宣传口径称，这一产品将能够帮助部分还贷压力增加或出现还贷困难的客户短期内减轻还款压力。目前，该项业务兴业银行仅在上海地区推行，但是其广州分行相关人士对记者称，目前相关系统正在进行调试，未来将很快能够按照新政策办理该项业务。

记者了解到，类似的免供本金按揭还款计划在国外曾经颇为普遍，但是随着全球房地产市场陷入低迷，包括香港在内的多个国家和地区已经停止办理该项业务，兴业银行此次可谓逆市大胆创新。

首付或已偿还4成以上者可申请

兴业银行上海分行营业部人士昨日对记者介绍称，目前这款产品仅在上海地区向客户放开申请，基本的设计理念是允许部分资金较为困难的客户在一段期限内只还利息，期限过后再按本金一并偿还。这一固定期限最短将为1年，并按月递增，最长不超过3年，也不能超过合同剩余还款期限的1/2，整个贷款合同期限内只能申请一次。

但是很显然，从银行个人房贷资产的管理角度看，在一年期限内允许客户只偿还利息，而不偿还本金势必将令此部分资产的风险上升。不过记者注意到，为了对冲风险上升对资产质量可能带来的影响，兴业银行在相应的条款设定上做出了多方的限制。

首先，无论是新增还是存量客户申请“随薪供”，其申请的贷款都必须是全额的商业性贷款；其次，无论是新增还是存量客户申请延期还本，其向银行已偿付的金额按个人房贷和商业性物业贷款分别要在4成和6成以上。在此基础上，客户可以申请1-3年不等的免供本金期限。

“公积金贷款不能办理延期还本，只能是商业性贷款。对新增客户而言，个人住房贷款首付必须在4成以上，而商业物业贷款，首付必须在6成以上。如果是我们银行的老客户，个房客户贷款合同余额不能超过银行认可的商品房价值的60％，也即已经供完4成；商业性物业贷款客户合同余额不能超过银行认可房屋价值的40％，也即已经供完6成。此外，申请客户还必须具备良好的信用记录，没有出现逾期或者逾期次数不超过2次。”兴业银行上海分行营业部人士对记者说。

但是记者未能获知，在免供本金的期限内还款人所需支付的利息是否较正常还款方式有所不同。一家股份制银行总行房贷部门负责人对记者介绍称，基于风险考虑客户在免付本金期限内支付的利息一般要较正常还款方式稍高，如此才能打平风险。

申请者预计风险度较高

虽然较目前市场上通行的首付比率要高出1-2成，但是能够在固定期限内免付本金依然对部分购房者提供了相当的吸引力。

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前述某股份制银行房贷部门人士对记者称，类似产品的推出通常是针对有特定需求的客户群体。“从我们的经验来看，主要有三类客户会对类似产品感兴趣。一是真的有资金压力，无论是因为收入下降还是因为同时供多套房导致资金紧张的客户；二是在一定期限内希望将资金挪作其他投资用途，比如股市好了，希望能够将资金短期转移战场的一类人；三是收入比较低的首次置业者，希望在刚开始供楼的几年内降低负担。”

但是该人士也坦承，上述三类客户从风险管理的角度都是比较难把握的群体，这也决定了国内个人住房贷款市场中类似免供本金产品的市场地位。“前两类客户在很大程度上都面临未来资金链断裂的风险，虽然不排除其在免息期之后能够顺利供房，但毕竟风险波动的可能是增加了；后一类客户则更为明显，因为以往的统计显示，个人住房按揭贷款最初三年往往是风险的高发期，因为供房人的收入容易在最初的几年内发生波动，而且其信用记录往往也不完善，一般认为只有累计三年有完好还款记录的客户才能划入低风险优质客户范围之内。”

正是基于对风险的考虑，此前在香港地区颇为流行的这类固定期限免供本金的产品在今年三月份为香港金管局叫停。但是兴业银行在相关规定中抬高了类似免付本金计划的首付比率，这与香港地区此前降低首付比率并提供免供本金计划的做法在门槛上显然相对收紧。

银行人士认为，以目前的房地产市况而言，推出类似计划从很大程度上将是银行为争夺个人房贷客户而抛出的“绣球”。“这种还款方式此前也曾经在国内出现过，但是从根本上来讲很难成为市场主流，因为此类产品经营的相当部分客户都是高风险客户。就算所有客户在期满之后都能够正常还款，20年的按揭贷款3年免付本金，银行就必须按17年的还款期限来审核客户资格。而在存量贷款方面，允许部分客户在固定期限内免还本金，这对整个个贷资产的流动性管理会造成影响，因此也不可能为各家银行所大规模铺开。”某股份制银行总行住房与消费信贷部人士对记者说。

昨日记者致电兴业银行，其相关人士亦表示短期内该项业务只在上海地区铺开。但是其广州分行相关人士对记者称，目前相关系统正在进行调试，未来将很快能够按照新政策办理该项业务。

■海外经验

香港3月叫停免供本金房贷

香港金管局3月20日向银行发出指引，即日起禁止银行再提供前两三年只还息免还本的按揭计划。同时，指引又要求银行在批出其它类别贷款或贸易融资时，须按规定确保贷款用途，以免资金被用作投机炒卖。

所谓“前两三年免供本住宅按揭贷款计划”，即贷款人在买楼后的前二至三年，不需要偿还本金，只需要缴付期间的利息。香港媒体指出，此举令一些负担能力较差的人士，因门槛较低而成功购房，同时由于“低成本”的诱因，吸引炒家疯狂圈货，为香港楼市及银行埋下计时炸弹。

31. 招行行长马蔚华提前预警:明年银行业利润增幅将放缓

据《南方都市报》12月29日报道：招商银行行长马蔚华称,该行从第三季度以后,业绩开始下滑,明年将有诸多不利因素影响银行业的利润。马蔚华称,过去数年中国银行业一直利润可观,但2009年银行业利润增速将会放缓,主要受息差收窄、资本市场低迷以及为可能上升的不良贷款增加拨备等因素拖累。

马蔚华表示,由于国内企业在金融危机期间面临困难,国内银行业或许还不得不为可能大幅上升的不良

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