最新2014年修正版小额贷款有限公司基础知识培训资料(8)

v) 政府政策对该行业发展作出严格限制；

w) 遭受重大自然灾害或意外事故，造成财产损失。 （6） 与金融单位关系预警信号

a) 被人民银行或其他金融机构宣布为信用不良客户； b) 逃废银行债务；

c) 不能按期偿还债务，被债权人起诉； d) 拖欠银行贷款本息；

e) 对银行的态度发生变化，缺乏坦诚的合作态度，领导人约见困难，住所经常无人或失去通讯联系；

f) 不能及时或拒绝对银行提供财务报告和其他报表资料； g) 向银行提供了虚假财务报表或其他资料；

h) 向他行的信贷申请被拒绝； i) 多种还款来源没有落实； j) 固定资产或流动资金的融资计划不明确； k) 企业在银行存款余额及占比下降；

l) 以非正式途径或不合理的条件从其他金融部门取得融资； m) 企业经常签发空头支票； n) 要求银行减免贷款本息。 2、 贷款风险预警信号的发现和风险防范措施：

信贷人员应加强对贷款客户的贷后检查，对检查中发现的预警信号，要在书面检查报告中详细反映，并及时采取措施主动规避和控制风险，包括限期纠正、调整其信用等级或风险分类、调整授信额度、要求补充担保物或增加担保人、停止办理新的信贷业务、收回已发放贷款等措施，具体如下：

a) 对于某些有较大潜在或现实风险的客户，信贷主管、支行行长应参与信贷资产检查；

b) 对于已经拖欠银行贷款本息的客户，应立即核查其对银行的全部本外币债权（如在银行的存款、股权等），必要时直接从其在银行的存款账户中抵扣已欠银行的贷款本息。如判断风险很大，对于与客户签订的信贷合同有保护性条款约定的，可根据信贷合同约定和执行情况，采取宣布终止提款或立即到期等措施；

c) 对于拖欠本金或利息，或者造成银行被迫垫款而在规定期限内仍不改正的，要立即取消对客户的公开授信额度；出现较大风险的一般授信额度客户（逾期或垫款六个月以上、连续二个结息日欠息，贷款分类结果为次级或更低等），在办理具体授信业务时，需按审批权限逐笔报批。如情况严重，甚至需要取消与客户的所有信贷合作； d) 对于信贷资产检查中发现信贷主合同或担保合同的条款不利于保护银行权益或者存在漏洞的，要采取必要的补救措施，或者与当事人协商变更合同条款或重签合同；

e) 对于发现银行信贷资金用途与合同约定不一致的客户，要及时采取措施限期要求客户纠正。或危机进行磋商，通过谈判确定是坚持要求客户偿还部分欠款，还是要求客户根本改变经营规模或经营方向，以便增加银行收回剩余欠款的机会；或者向客户提出或要求其提出债务重整方案，包括重估项目现金流量，重新确定客户偿还银行贷款（垫款）本息的时间表，并要求借款人的董事会通过债务重整方案，监督客户按通过的方案实对于不能限期纠正的，视情节轻重可收回全部贷款和信贷承诺，并根据有关法规予以追究；

f) 担保贷款逾期后，应立即核查第三方保证单位的代偿能力或抵、质押品清偿价值，对于其中保证人代偿能力不足 或抵押、质押不足额等实际担保能力下降的信贷业务，应按照合同约定或在与客户协商的基础上，采取追加担保、调整担保结构（质押、抵押、第三方保证）、立即执行担保偿债等措施，减少贷款

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损失；

g)定期或不定期检查抵（质）押物。对于易变质的抵（质）押物，必须对其保质期、仓储管理情况进行更为严格的跟踪检查，防范抵（质）押物变质、过保质期；定期或不定期到仓储监管方检查质押货物与实际质押数量是否相符，出货手续是否按货物时价进多少资金入保证金账户；对于以汽车合格证作为给银行监管，以待售汽车作质押的，要经常检查汽车合格证与实物汽车，并核对车架号码、发动机号码，以确保抵（质）押物的安全；对中途变换抵（质）押物的情况，必须对该抵（质）押物市场价格、质量等情况进行了解，决不能臵换以次充好，用平销、滞销品牌、型号商品臵换适销、变现能力强的商品；

h)对于出现暂时性经营困难、已经或有可能出现风险的客户，应与客户就挽救其公司经营困难，共同采取措施，保证客户及时还款；

i)对于原材料供应或产品销售出现困难而影响银行贷款按期归还的客户，可根据需求报告本行领导或上报总行，合理利用银行客户资源，安排与客户主要上下游关联企业协商，对于客户的主要上下有关联企业施加影响，如提高对其原材料赊销、应付款解付，缓解其生产经营或资金运转困难；

j)对于资本金不足或筹资成本过高的逾期贷款客户，可协助客户寻找新的低成本融资渠道或增加资本性负债，如协助客户争取发行企业债券，或协助客户争取与其他客户合资、合伙经营或联营等形式吸收外部资金还贷；

k)对于已经或预计出现贷款本息逾期或银行被迫贷款的信贷客户，要设法密切追踪其在银行内部和其他银行资金账户的资金流转，查证单位货款回笼情况及大额资金在银行内部及其汇款银行账号等信息，为伺机通过法律程序冻结其大额资金账户做好准备；

l)对于法人代表持有外国护照或拥有外国永久居住权的，其拥有的企业、公司在国外有分支机构的，其家庭主要成员在国外定居或者在国外开办公司的民营或外商合资、独资企业贷款，要特别关注法人代表出国及企业的资金往来的情况，防止将资金转移到国外或资金用途不明的转账行为，防止携款潜逃。一旦发现这些迹象，要及时制止；

m)对于缺乏还款诚意的客户，应上报总行批准，通过行政、法律手段（如发出律师函）或对其主要上下游关联企业施加压力，影响其作出偿还贷款的努力；必要时，采取媒体曝光客户不良行径、期后7个工作日内向客户和担保人发出催收通知书，利息催收和本金催收同时进行。

n)对于国有企业贷款，与政府有关部门协商，争取获得还款承诺或优惠政策（如减免税赋还贷、处臵抵押物等）；

o)提交有关机构进行仲裁或依法起诉、采用投资银行业务实施资产重组等经济、法律手段。

4、对经过催收尚未收回的，列入重点监管名单，相应采取以下措施： (1) 通知会计部门密切注意客户存款帐户资金变化情况，主动扣收客户积欠利息和手续费；

(2) 定期约见客户主要负责人，责成其采取措将客户列入银行、外管局、人民银行等有关各方的“黑名单”等手段，督促客户还款或减少进一步损失；

(3) 向当地政府和金融监管部门或新闻媒体披露相关信息。 (4) 按本行不良资产管理有关规定，进入不良资产管理流程。 （三）贷款本息催收管理

1、每笔信贷业务到期10天前（中长期贷款1月前），客户经理原则上应向

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客户发出提示还款通知书，通知其安排好资金，依约还款。发生提前还款的，报经办支行行长同意后，办理相关还款手续。

2、信贷业务到期，管户人员应负责督促客户偿付债务，查验客户债务是否结清，通知会计部门扣收客户到期未主动归还部分的债务，同时协助客户办理相关手续。

3、客户经理应结息日前7天内提醒信贷客户按照合同（协议）约定按时计付利息。结息次日，从会计部门取得欠息客户明细账，发出催收利息通知书，通告本行可能采取的制裁措施，督促客户偿还欠息。 （四）贷后管理责任制

1、客户经理对分管企业进行贷后检查和本息催收；收集企业的各种经营管理信息，分析企业生产经营及资产负债变化情况，登记信贷管理系统；按要求填写贷后检查表，经业务经理审阅、签字后与信贷档案一并保管；对十大借款大户（贷款金额和不良贷款额前十户），其贷后检查表需经支行行长（部门经理）审阅、签字后与信贷档案一并保管。

2、部门经理应认真审阅管户人员的贷后检查报告，发现异常情况及时组织业务人员复查。对可能影响信贷资产安全的，提出风险防范和化解的书面处理意见，经总经理同意后，报总行相关部门。定期（一般最长为三个月一次）检查客户经理贷后检查情况，对不按时完成的，要提出批评，督促其完成。

3、部门经理对本部贷后管理工作的实施和效果负责，并重点掌握本部十大借款大户的贷后管理工作；至少每三个月要听取客户经理对各分管客户的情况汇报；对贷款风险度高的企业，逐户进行分析，并提出加强监管的措施；对管户客户经理、业务经理反映的问题负责协调解决；负责向上级反映贷后管理中的重大问题。

4、健全重大情况报告制度。?关于建立客户重大异常情况报告制度的通知?的要求，对存在以下情况及时向总经理报告。 （1）借款人法人代表更换；借款人或高层管理人员或董事会成员发生涉嫌贪污、受贿、舞弊或违法经营等重大案件；出现被工商、税务、海关、证监会等国家有权管理部门处罚的情况；

（2）借款人在转制过程中实施合并、兼并、合资、分立、减资、承包、租赁、股权变动、重大资产转让以及其它可能影响银行债权安全的行为； （3）当年新增贷款发生逾期、欠息或表外业务垫款等情况；

（4）贷款有指定用途的客户，如证券公司、上市公司等，发生挪用借款等情况； （5）客户发生对其正常经营构成严重威胁或对其偿债能力产生重大不利影响的任何事件，包括但不限于涉及重大经济纠纷、发生或涉及重大诉讼和仲裁案件、破产、财务状况恶化等；贷款项目在建设期发生重大情况变化； （6）借款人与其他任何债权人发生合同项下重大违约事件（如在他行大额贷款出现逾期、欠息等）；

（7）客户出现巨额资金异常调动、上市公司出现股价异常波动等情况； （8）其他应该报告的重大事项。

5、会计部门与信贷部门要密切合作，及时沟通信息，共同做好对企业帐户存款的监督和贷款本息的扣划。

（1）会计部门在结息日的次日和每月初向信贷部门提供欠息企业明细账。 （2）信贷部门向会计部门提供需要重点监测的欠息欠贷企业名单，并提出扣

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款要求，会计部门临柜人员按照信贷部门的要求，从贷款入账时就协助信贷部门监督客户资金使用，执行信贷部门提出的帐户管理要求。 （3）会计部门通过监测重点客户有关帐户收支情况，了解和掌握客户现金流量的变化情况，定期向主管领导和信贷部门反映。

6、内部检查。风险管理部每半年对下属行至少进行一次内部管理检查；各部门每季度至少安排一次内部管理检查，每次内部管理检查完毕，均应形成书面检查报告，报总经理审阅签字后入档保管。对发现问题的应及时组织整改；对可能影响资产安全的，会同各有关部门落实风险化解措施。

风险控制与资产保全管理部对以下主要内容进行检查： (1) 调查、审查、审批岗位授信工作尽职情况；

(2) 信贷日常管理和对信贷客户的贷后管理是否符合要求； (3) 审阅信贷客户的贷后检查报告； (4) 信贷政策的落实情况。有无违反国家和总行有关规定办理信贷业务的情况；

(5) 压缩不良贷款、信贷退出计划的执行情况； （七）不良贷款清收

经办机构和风险管理部门要做好不良贷款的认定和登记工作，要做好不良贷款的检查、分类、监测和分析，真实反映贷款资产质量状况，提出防范和化解不良贷款的措施，定期向主管领导和上级领导汇报。

1、清收措施

（1）加大对不良贷款的清收力度，综合业务管理部予以协助。

（2）逐笔研究分析不良贷款现状，按“先易后难”原则一户一策，制定出具体的清收办法与措施，逐户落实不良贷款负责人，制定清收工作目标。 （3）掌握借款人的动态情况，加强风险预警信号的识别和管理。 （4）建立和完善时效预警机制，为防止贷款超过诉讼时效期间导致丧失法律保护，在诉讼期内向债务人及时发出逾期贷款催收通知，并由债务人及担保人签字盖章，签署回执，对即将超过诉讼时效的贷款情况及时上报领导，并提出处理意见。 （5）必要时，在授权范围内可采取依法诉讼、以物抵债等方式解决不良贷款。 2、风险监控管理

风险管理部作为本行不良贷款监控的职能部门，即时监控不良贷款变化情况，发现预警信号，及时发出风险提示。

综合业务部监测不良贷款情况，并与风险管理部积极协助支行处理贷后管理过程中遇到的问题和困难。

3、形成清收方案，进行清收

4、贷款诉讼，贷款诉讼的管理按照本行?诉讼案件管理规定?执行。 5、以物抵债，抵债资产的管理按照本行?抵债资产管理规定?执行。

6、呆账贷款核销，呆账贷款核销的管理按照本行?呆账贷款核销管理规定?执行。

九、信贷业务档案管理规定 1、档案管理

a) 信贷档案实行一级管理。

b) 信贷档案按照“保密性、完整性、规范性”的要求，实行“专人、专盒、专柜”的管理原则。“保密性”是指任何人对涉及银行商业机密的信贷档案资料

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均不得泄密；“完整性”是指档案资料要求内容完整，要素齐全；“规范性”是指建立信贷档案要求科学、合理、规范、易于查找。“专人”是指信贷档案必须由指定人员负责管理；“专盒”是指信贷档案必须按客户、具体信贷业务分别存放于档案盒中；“专柜”是指信贷档案存放的箱柜不得用于存放其它任何物品。

c) 信贷档案是银行重要的债权凭证及责任界定依据，要按照本规定的要求定期督促、检查信贷档案管理工作，发现问题须及时处理，重大问题要及时上报总经理、综合业务部、风险控制与资产保全部。

2、档案分类管理

为便于管理和利用，信贷档案分为以下两类：信贷业务权证类档案、信贷业务二级档案。

（1）权证类档案包括：抵（质）押物所有权、使用权证或证明文件，已办理抵（质）押登记的他项权证或有关证明文件，抵押物清单，权利质押中的各种有价单证，质押的仓单、提单、汽车合格证（目前根据银行的实际操作，汽车合格证仍由各支行保管），抵（质）押物保险单，抵（质）档案的可以批量移交，但每笔业务档案的移交时间最迟要在业务发生后的3个工作日内；信贷业务二级档案的移交要求在业务发生后5个工作日内移交； 银行承兑汇票业务二级档案的移交要求在交票后7个工作日内移交。 （2）信贷业务二级档案归档的资料主要有贷款申请书、借款合同、保证合同、抵（质）押合同、贷款审批表、归还贷款凭证、贷款（利息）催收通知书、还款计划书、授信额度申请审批书、信用等级评定、法人授权书、贷款展期申请书、贷前调查报告、贷后检查报告、信贷一级档案复印件、借款人资格证明材料（包括成立批文、营业执照、法人代码证、税务登记证、企业章程、合资合作合同，若是房地产开发贷款，应包括立项批文，建筑用地规划许可证、开发资质证明、土地使用证、施工许可证、投资许可证等资料）复印件、法定代表人身份证明及身份证复印件、借款人财务报表（至少要三个年度内及最近两个月）及保证人财务报表等其他要归档的资料。

3、档案的收集与整理

在审查审批结束、业务实际发生后（以下简称“业务发生后”），综合业务部经办的信贷业务档案由主管客户经理（客户经理）整理好信贷业务原始资料，交给贷后档案管理的风险控制与保全部指定人员，经初步审核后，由该指定人员对信贷业务原始资料进行排序、填写卷内目录，资料整理完毕后编制?信贷档案移交清单?。

a) 信贷业务权证类档案的移交原则上要求实时移交，如果信贷部门不便于实时移交，必须严格履行交接手续。移交信贷档案，需双人押送移交，按信贷管理的要求填写移交清单一式二份，移交后移交人、接收人各保管一份。档案管理人员对接收的客户信贷业务档案，必须按所列的移交清单明细逐份审核。审核无误后方可办理交接手续。对于存有问题的档案应及时退回，并督促移交人员尽快补齐资料或修改有误部分，重新办理移交工作。

4、查阅利用

信贷业务档案涉及国家、银行和企业的秘密，档案管理人员、调阅人员和其他相关人员均需严格执行保密制度。

a) 调阅档案。填妥档案调阅单经信贷管理部审批人审核签名后直接到稽核监察部档案组办理调阅，档案管理人员必须陪同调阅。

b) 外借档案。填妥档案外借单经信贷管理部审查岗审查，交信贷管理部审

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