存款保险制度本科毕业论文(3)

湖南财政经济学院本科毕业论文(设计)

风险。

存款保险制度的实施促进了我国中小银行的稳健发展。存款保险可以增强中小银行的信用，为大、中、小银行创造一个公平竞争的环境，推动各类银行业金融机构同等竞争和均衡发展。通过加强对存款人的保护，存款保险可以有效地稳定存款人的预期，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。从各国经验看，建立存款保险制度是发展民营银行、中小银行的重要前提和条件。美国社区银行的健康发展，在很大程度上得益于美国存款保险制度的建立和完善，它使小银行具备了与大银行平等竞争的制度基础，维持了整个金融体系的多样性。

存款保险制度为全面深化改革创造了更加有利的条件。目前，我国正在按照全面深化金融改革的要求，稳步推进利率、汇率和金融市场制度改革，存款保障制度的实施，可以使各项金融改革相互支撑、相互促进、相得益彰。

2.3存款保险制度下我国商业银行的现状

随着存款保险制度的建立，我国银行体系的竞争和整体格局发生了巨大的变化，大型国有银行和小型私有银行的发展改革各有不同

大型国有银行在存款保险制度建立以前，一直得到国家和政府的信誉保证，基本没有发生银行挤兑和资金紧缺的可能性，大型国有银行业从中获得了巨大的利益。自从存款保险制度建立以来，大型国有银行失去了国家的庇护而且面临上交巨额的存款保险金的压力，不得不从新考虑银行的发展道路。各大国有银行比如建设银行工商银行纷纷进行改革，调整银行管理策略，加强内部监管提高银行操作的效率。减少风险过大的投资，进行严格的风险管理希望获得公众更多的信心。积极拓宽银行业务，寻找新的盈利渠道。积极进行金融创新，降低银行的资金压力。

我国私有小型商业银行在存款保险制度建立以前，一直没有多少生存空间。相对于私人小型银行的个人信誉保证，公众显然更加相信国家和政府的清偿能力和信誉。近几年我国颁布相关法律开始给予小型私有银行的存在的法律地位，我国小型私有银行得到迅猛发展。自从我国存款保险制度建立以来，小型私有银行获得了和大型国有银行一样的信誉地位，对于我国大部分都是小额存款的情况来说，大型国有银行和私有银行对于他们来说没有任何区别，资金安全得到了保证。

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大量存款涌入小型私有银行使得我国小新私有银行的发展变得更加势不可挡。小型私有银行在沿海和内陆地区如雨后春笋般露头，纷纷加入存款保险制度的浪潮。相信在不久的未来，我国小型私有银行将会占据更大的存款份额。

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3．建立存款保险制度对我国商业银行的正面影响和负面影响

3.1 正面影响

3.1.1保障银行业整体稳健经营

存款保险制度有助于保护消费者利益和保障金融体系稳定。长期以来，我国执行着一种“零费率”、“全额偿付”的隐性存款保险制度，它在一定程度上起到了稳定国内金融体系的作用，但也存在成本高、效率低等弊端，也是利率管制情况下的一种制度安排。随着利率市场化的快速推进和民营资本独立发起设立民营银行的放开，继续采取国家信用兜底的隐性存款保险不利于公平和效率，需要建立一套适应利率市场化环境下的显性存款保险，通过明确存款保险的主体、赔付水平和保障规模等，稳定存款人预期，避免出现重大的挤兑风险，进一步提升市场和公众对银行体系的信心，增强整个银行体系的稳健性。对于银行来说，存款保险制度强化了市场约束，促进稳健经营，防范道德风险和逆向选择。同时，存款保险制度还缓释了财政部门、中央银行等在银行危机中救助的压力与责任，防止银行风险转化为财政风险。对于我国经济发展现状来看，经济总量稳定上升，国家GDP稳步提升，作为国家经济发展的“钱袋子”来说，银行体系和整个金融行业体系的稳定是重中之重，因此，存款保险制度的建立对于金融行业和银行体系的稳定作用对于我国经济发展具有重大意义。

3.1.2促进银行业公平竞争

从国际上看，利率市场化以后，中小银行经营行为易于激进，导致风险事件频繁发生。存款保险制度固然有助于防范银行倒闭风险，但也可能带来负面影响：一是中小银行缴纳的保险费率较高，对我国不论是大型国有银行还是小型私有银行的成本和财政都是一种压力；二是可能会出现存款向大银行搬家的情况。但是从我国存款保险制度最终实施方案看，在制度设计上市非常合理的，较好地规避了上述影响。首先，尽管在保险费率上采取基准费率和风险差别费率相结合的原则，但在我国实施存款保险制度的初期，预计各银行先按统一的基准费率缴纳，而基准费率可能暂设定在万分之二左右，所有投保机构的总保费预计在200多亿元，仅占2014年银行业全部利润总额的1.3%，对银行的财务状况影响有限，保证

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了大型国有银行和小型私有银行在缴纳了保险费后不会出现巨大的成本危机和资金压力，同时也让很多没有实力的只靠风险投资生存拥有巨大资金风险的小型银行偃旗息鼓，对于我国银行体系和整个金融行业的良性竞争都拥有巨大的良性作用。

其次，存款保险偿付限额设定在50万元人民币，以我国目前的现状来看，大部分都是小额存款，不超过50万元人民币，因此该项限额设定很好地覆盖了大部分我国储户，在存款保险制度的保证下，我国大部分存款金额低于50万元人民币的存款不会完全像以前完全倾向于大型国有银行，而又很多人会选择就近的有优惠政策的小型私有银行。因此我国不会出现大量存款搬家的情况，存款的涌入是商业银行的发展的根本，拥有大量存款的涌入将会极大地促进我国小型私有银行的发展。

从中国银行业的体系来看，国有大型商业银行“大而不能倒”的优势明显，这主要因为其拥有经济体信誉作为担保，而且市场普遍认为经济体难以承担国有大型银行的破产成本，从而令其在无形中增加了保护层。存款保险制度的建立有利于淡化国有大型商业银行的优势，使不同规模的银行获得同等的公众信任，有利于促进公平竞争，增强中小商业银行竞争力，形成更加合理的金融体系。另外，存款保险制度还可以增强存款人对民间金融的信心，是民营银行发展的利好因素之一，从而也将促进民间金融的发展。

综上所述，存款保险制度的建立将在很大程度上打击小型风险投资银行的发展，弱化大型国有商业银行拥有的国家和政府的信誉保证，保证了我国私有银行的发展空间，极大地促进了银行业的公平竞争。

3.1.3完善商业银行破产退出机制

优胜劣汰是市场经济运行的规律之一。当某银行因经营不善而在市场竞争中处于劣势并继而出现资不抵债等情况时，只要不危及整个金融体系的稳定，原则上就应当允许其破产。然而由于银行不同于一般企业，作为经营货币资金的特殊机构，其破产倒闭将影响到广泛的人群，尤其在中国，必须谨慎对待银行破产，并设计出合理的退出机制。存款保险制度通过建立市场化的风险补偿机制，合理

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分摊银行倒闭带来的财务损失，能将退出的负面效应降到最低，因而存款保险制度有助于为银行建立安全有效的市场退出通道，同时也能保护为数众多的中小存款者的经济利益，降低政府及监管机构的监管支出。在此基础上，存款保险制度将放大资本金风险，繁荣整个金融市场，优化金融体系结构。

3.1.4提高金融创新能力

随着中国金融改革的不断深化，特别是资本市场的不断放开，以及公民理财需求的日益多样化，我们已经迎来泛资产管理时代。各家银行竞相推出各种理财产品，资金供需不平衡特征明显，市场竞争日趋白热化。一方面，存款保险制度的推出增加了居民基本储蓄的保障，提高了居民对盈利资金的使用意愿，放大了市场资金供给，新型负债产品的催生速度将明显加快；另一方面，由于超过保险限额的存款得不到保护，投资者必然寻求其他风险规避手段，理财产品需求也会不断上升。这迫使银行必须不断进行各类金融产品的创新，在产品设计、市场营销、风险控制等各个方面提升创新能力，主动开展跨业合作，从而实现资源的优化配置，提高银行的市场竞争力。

面对利率市场化、市场准入放开以及互联网金融的冲击，银行业竞争将更加激烈，原有的经营模式难以持续，必须加快创新转型才能适应新常态的要求。创新转型的具体方向有三：一是表内创新，在资产端适应大客户“脱媒”的趋势，发展中小企业和个人金融，在负债端提高主动负债能力。二是表外创新，积极发展投资银行、资产管理等业务，提高综合化经营程度，增加非利息收入占比。三是发展互联网金融，实现线上和线下结合，顺应移动互联时代带来的需求。创新就有风险，不创新就没有出路。所以，建立存款保险制度有利于为银行业创新转型提供保障，防止系统性金融风险的发生。

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