农村商业银行竞争力分析及其优化对策研究(2)

业银行的发展方式，在业务出现雷同的时候，业务发展依赖于扩张贷款规模，寻求较高的存贷利息差收入，这种单一的收入结构不利于农村商业银行提升自身对成本风险控制的管理水平，更是限制了农村商业银行向专业化、多元化发展方式的转变。

4. 亟待加强风险管理。尽管此前农村商业银行的风险管理尚处于可控范围，但是市场发展环境瞬息万变，农村商业银行的风险管理理念只有不断更新，才能进一步加强风险防范，完善风险监管体系。此外，全员合规管理和合规教育还有较大完善空间，风险管理团队的定价和成本管理能力不强，亟需打造一支优秀的农村商业银行风险管理团队，准确分析定位农商行所处环境中的特殊风险，全面提升农村商业银行风险监督管理水平。

5. 亟需开发人力资源。农村商业银行员工年龄结构合理，但是学历结构有待提升，尽管本科队伍人才占67%，但是有很大部分是通过继续教育提升的学历，这制约了农村商业银行的发展，农村商业银行员工队伍建设工作仍需加强，需要进一步培训发展专业型人才，建立员工薪酬激励机制，吸引外来优秀人才，同时留住内部专业人才，拓宽农村商业银行的人才来源渠道，打造一流的人才团队，改变创新业务、加强监管、产品销售等专业高端人才相对不足的发展现状。 （三）农村商业银行的机遇所在

1. 社会经济发展快速。为全面建设小康社会，我国正大力推动城镇化建设，新农村建设力度进一步加大。新农村建设带来了丰富的金融业务发展机遇，既为金融支持经济结构调整创造了有利条件，也为农村商业银行实现自身转型发展带来了强有力的动力，这是农村商业银行发展的良好机遇。 2. 新兴产业崛起迅速。“十三五”计划期间，我国持续对产业结构优化升级，加快传统产业转型，高科技新兴产业发展空间巨大，涉农产业发展势头较大，另外在大众创新、万众创业的背景下，农村创新创业比例大大提升，为农村商业银行拓展业务、优化信贷结构、创新科技金融等提供了良好机遇。

3. 小微企业支持度大。近年来，小微企业在推动经济发展中作用不可小觑，国家对小微企业的支持力度进一步加强，为加快小微企业的快速成长步伐，围绕服务小微企业，银行监督管理委员会制定出台了相关的监管及激励机制，支持农村商业银行健康发展，进一步提升服务小微企业的质量。今后，小微定向宽松政策或成常态，拓展了农村商业银行的小微金融服务业务区间。

4. 金融改革逐步推进。“十三五”期间，金融机构改革进一步深化，金融市场建设进一步加强，金融监管框架和宏观政策体系进一步完善，金融业双向开放进一步扩大，金融基础设施建设进一步健全，国家金融安全网进一步强化，有

效防范和化解金融风险能力进一步提升，这为农村商业银行的多元化、综合化、差异化经营带来机遇。 （四）农村商业银行的威胁所在

1. 经济下行压力增加。经济发展全球化的浪潮使得国际经济发展形式复杂多变，经济发展中不确定因素逐渐增多，国内经济发展遭遇瓶颈期，增速下滑，结构调整面临巨大?毫ΑＲ虼耍?宏观经济政策调整频率加大，金融业发展不确定性因素增多，对农村商业银行的持续发展带来不利影响。 2. 监管政策收紧明显。立足《巴塞尔协议III》，金融监管政策进一步完善，提高了我国银行业的资本管理、风险管理及市场准入等标准，未来，农村商业银行资本的补充压力较大，同时还面临着风险管理与风险防控的双重考验，在此背景下，农村商业银行业务发展将受到来自不同方面、不同程度的约束。

3. 跨区发展经营受限。基于风险因素考虑，银监会对城商行和农商行的异地发展监管更加严格，出台了一系列相关政策，大大减缓了农村商业银行的省外跨区经营进程，同时也影响了农村商业银行的省外跨区经营能力，这种限制在短时间内难以找到妥善的解决办法，进一步限制了农村商业银行向异地空间拓展业务的能力。

4. 经营环境不容乐观。当前金融脱媒问题严重，直接融资不断扩大，市场利率化进程改革推进，导致农村商业银行

融资成本、客户保留率、稳定负债率等衡量指标受到很大影响。此外，房地产产业贷款风险需要地方融资平台加强监管力度，避免银行不良贷款率的提升。对于高污染、高耗能资源行业以及产能过剩行业，银行贷款风险加大，隐形风险增多，威胁着农村商业银行信贷业务发展。

5. 同业竞争日趋恶化。不断介入的外资银行、重心下移的国有银行与股份制银行、日益壮大的城商行、不断兴起的新型农村金融组织、非银行金融机构（担保公司、私募基金等）以及间接融资市场中网络金融的不断介入，使得农村商业银行的市场空间进一步受到挤压。 三、农村商业银行现实竞争力分析

目前，农村商业银行的治理结构由股东大会、董事会、监事会、高管层构成。每位主体都以自己职责范围为限，明确自身责任，同时严格以制度规范自己行为，从现代商业银行发展经验来看，要想大力提升农村商业银行竞争力，需要明确农商行自身各业务部门的职责，加强对二级支行的约束力，准确理解国家相关政策。 （一）公司治理结构不尽合理

1. 股权集中度过高。省市政府股权占比较高等问题，虽然利于决策，但是应当引进多元化投资者，以免造成一股独大，不利于农商行的健康发展。

2. 信息披露制度和透明度定性指标较差。这主要是针对

没有上市的农村商业银行透明度较差而言，难以在网络上查到农村商业银行的财务报告或者相关财务数据，其信息披露制度亟待改进。

（二）金融创新能力不足 1. 业务创新水平较低。农村商业银行的金融创新能力和科技水平不尽如人意。虽然目前金融产品多样化，但是农商行自主研发创新金融产品的能力尚有很大进步空间，这些多样化的金融产品与国内同业的产品类似，缺乏独特创新。所以农村商业银行需要结合农村需求主体的实际需求，提供符合农户特色化需求的金融产品。

2. 创新缺乏长远的设计和规划。农村商业银行经营大局意识不强，大多基于各自部门利益，导致金融产品的开发受到影响，外加缺乏系统化的管理经营经验，产品规范性不高，标准化程度低，严重影响到农商行金融产品营销推广。个性化不足的产品供应无法满足客户多样化的需求，农村商业银行的衍生金融产品创新度较弱，各类金融产品组合的创新更少。此外，农商行新型金融产品占比低，业务发展远未达标，由此可见，农村商业银行的创新能力规划不足。 （三）服务能力较弱，品牌意识淡薄

农村商业银行服务能力可通过员工学历结构、绩效考核机制、管理层的综合素质及经营管理能力以及内部控制四个定性指标进行一定程度的衡量。

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