金融题(3)

答：（1）社会平均利润率。利率水平的高低首先取决于社会平均利润率的高低，并随之变动。由于利息来源于利润，所以一般来说，利率水平应该介于零到平均利润率之间。（2）资金供求状况。当平均利润率既定时，利率水平的变动则取决于平均利润分割为利息与企业利润的比例。而这个比例是由借贷资本的供求双方通过竞争确定的，即由资金的供求状况决定。一般而言，当资金供不应求时，借贷双方的竞争结果会使利率产生上升的压力；反之则导致利率产生下降的压力。（3）国家经济政策。利率作为调控宏观经济的杠杆，国家会根据经济发展状况制定相应的货币、财政和汇率等方面的经济政策，而这些政策的实施都会引起利率水平的变动。尤其是货币政策对利率水平的影响最为直观和明显。（4）通货膨胀预期。在此预期下，资金供给者会要求更高的利率水平，来避免收回本息时因物价上涨带来的的货币购买力下降的损失；资金需求者在同样的预期下则会接受利率水平的上升。（5）资金成本、期限、风险等。一般来讲，资金供给者的资金来源成本越高，提供资金时其要求的利率回报就会越高；资金的借贷期限越长，利率水平越高；借贷风险越大，利率水平越高。反之，则利率越低。（6）国际利率水平。若国际金融市场上的利率水平上升，就会吸引国内资金外流，导致国内货币供给量减少，利率就会存在很大的上升压力；反之，当国际利率水平下降，就会造成外部资金流入，导致国内货币供给量增加，利率存在下降的压力。 3. 论述利率的宏观调节作用。

答:（1）对投资总量和结构的调节。利率对投资总量的调节体现在利率作为投资的机会成本对社会投资规模的影响上。其他因素不变的情况下，利率提高，意味着筹资成本增加，投资后的获利相对减少，从而抑制了投资需求；反之亦然。利率水平对投资结构的作用则依赖于预期收益率与利率的对比上。另外，利率结构的变动也会直接影响到投资结构的变动。（2）对储蓄和消费的调节。利率的高低不仅对储蓄总量具有调节作用，还能影响储蓄的结构。利率提高会缩减即期消费，从而促进储蓄总量的增加，尤其是对储蓄存款的促进作用更加明显；反之，则使储蓄量降低。利率对储蓄结构的调节作用主要体现在储蓄者可以根据利率水平来调节其在储蓄存款、股票、债券等上的投资规模。在其他条件不变的情况下，利率的提高必然会使人们减少当前消费；反之，则增加当前消费。（3）对货币流通和资金周转的调节。利率对货币流通的调节包括影响货币供给和货币需求。一般而言，货币供给与利率正相关，货币需求与利率负相关。利率对货币流通的调节还体现在对货币流通速度的影响上。凯恩斯认为，货币流通速度总是随着利率变动而发生同方向变化。对资金周转而言，可以运用利率调节手段，促使企业提高资金的使用效率。 五、材料分析题

材料内容：上海银行间同业拆放利率距基准利率有多远？

上海银行间同业拆放利率（Shibor）的推出被市场视为自2005年7月中国改革汇率形成机制以来“一个重大的延续性革新”。通过这一利率指标，可以把握当前的利率水平，并能够为利率的未来走势判断提供参考，有助于提高市场成员理性定价的能力。那么，Shibor的亮相是否意味着我国真正拥有了基准利率呢？有专家认为，基准利率是一国金融市场的重要指标，是全社会利率水平的“晴雨表”，而我国的Shibor尚不具备这个功能。因为Shibor变了，银行存贷款利率不变，其它市场市场利率也不变，所以很难称之为真正意义上的基准利率。

资料来源：金融界：http://bond.jrj.com.cn/2007/01/000001906905.shtml 请回答以下问题： 1.什么叫做基准利率？

2.作为真正意义上的基准利率，应该具备哪些特征？

1.答：基准利率是金融市场上具有普遍参照作用、对整个利率体系的变动起主导作用的利率，其他利率水平或金融资产的价格均可根据这一基准利率水平来确定。

2.答：基准利率必须具备以下几个特征：(1)市场化，基准利率必须是由市场供求关系决定。只有市场机制才能形成无风险利率，也只有市场机制中市场化的无风险利率，其变化才能引导其他利率变化。(2)基础主导性，基准利率在整个利率体系中处于基础性地位。(3)关联性，基准利率所反映的市场供求状况能有效传递到其他金融市场和金融产品的价格上，因此它与其他利率或金融资产的价格具有较强的关联性。 六、案例分析题

案情介绍: 利率市场化进程或被倒逼提速

受多家银行上调中长期存款利率，以及市场对银行季末钱荒的猜测再次浮现等因素的影响，从2013

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年9月6日以来，反映银行资金面变化的上海银行间同业拆放利率（Shibor）全线品种开始一路上行。9月23日，隔夜期利率上涨24.20个基点，至3.8150%；7天期利率上涨24.10个基点，至4.2320%；14天期利率上涨34.30个基点，至4.3500%；一个月期利率上涨5.60个基点，至6.0040%。中长期Shibor中，三个月期利率上涨1.00个基点，至4.6717%。

实际上，近年来，推进利率市场化步伐正在加快，2012年6月起央行允许存款利率上浮10%，2013年7月底央行取消金融机构贷款利率0.7倍的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制,改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式,由金融机构自主确定。

“存款利率市场化是大势所趋。”武汉科技大学金融证券研究所所长董登新表示，目前，市场流动性偏紧，部分银行上调中长期存款利率以吸引客户存款，有利于补充银行资金，而开展大额可转让存单业务有利于解决银行资金问题，加快市场流通性，同时也推动利率市场化进程。

银行业人士认为，向存款利率市场化过渡还需要三个配套政策：一是应逐步取消存款利率上下限；二是应允许银行破产，加强银行业破产的立法；三是要建立并完善存款保险制度，来确保利率市场化的顺利推进。

资料来源：中国新闻网：http://finance.chinanews.com/fortune/2013/09-24/5317646.shtml 请回答以下问题：

1.我国为何要进行利率市场化改革？

2.我国在推进利率市场化的过程中会遇到哪些困难？

1.答: 利率市场化是相对于利率管制而言的，目前我国的利率管制在一定程度上扭曲了金融商品的价格，也使得利率这一重要的经济杠杆难以充分发挥作用。改革的目的是提高金融市场配置资金这一稀缺资源的效率，促进经济增长。经过多年的改革，货币资金的价格即利率的形成机制虽然已经有了很大的进步，但总体上远远不如商品和劳务价格具有竞争性，因而由资金引导的资源配置效率仍受到相当程度的限制，资金的利用效率还有待提高，经济增长的潜力还有待发挥。利率市场化是经济市场化的必然要求：（1）有助于培育完善的金融市场。（2）是进一步提高商业银行定价管理水平和竞争能力的必然要求。（3）是进一步深化汇率体制改革的必然要求。

2.答:，我国宏微观经济环境都不利于利率市场化的过快推进。（1）市场经济发育程度低。（2）利率运作主体行为不规范。（3）企业对利息的承受能力低下。（4）金融监管不完善。目前我国的金融监管不能摆脱行政干预。另外，监管标准、手段和技术也不能确保监管的信息质量和使金融机构采取稳健和审慎的经营原则。

第四章 金融机构概述

一、单项选择题

1. ( A )领域中的金融机构的主要任务是充当投资者和筹资者之间的经纪人。 A.直接融资 B.间接融资 C.银行 D.非银行

2.（ B ）领域中的金融机构主要是作为资金余缺双方交易的媒介。 A.直接融资 B.间接融资 C.银行 D.非银行

3.（ C ）金融机构以接受存款，从事转账结算业务为基础，具有信用创造功能。 A.存款类 B.非存款类 C.银行 D.非银行

4. 按照银行的（ A ）不同来划分，有中央银行、商业银行、政策性银行和专业银行等。 A.地位和职能 B.出资形式 C.资本所有权归属 D.业务范围的区域 5.（ C ）金融机构主要通过存款形式向公众举债从而获得其资金来源。 A.银行 B.非银行 C.存款类 D.非存款类 6. 最早的金融信息服务机构是（ D ）。

A.人寿保险公司 B.风险投资公司 C.信用合作社 D.评级公司

7. 金融（ B ）机构是指承担金融宏观调控、进行金融监管的重任，不以营利为目的的金融机构。 A.运行 B.管理 C.投资 D.服务

8.（ C ）金融机构则是一国政府为加强对经济的干预能力，保证国民经济持续、稳定、协调发展而设立的。

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A.区域性 B.全球性 C.政策性 D.商业性

9. 一般经济单位，经营中要坚持等价交换原则；金融机构在经营中必须遵循（ A ）、流动性和盈利性原则。

A.安全性 B.风险性 C.收益性 D.商业性

10. 金融机构适应经济发展需求最早产生的功能是( B ）。 A.资金融通 B.支付结算 C.金融服务 D.改善信息不对称 11.（ B ）是最早出现的现代银行机构。

A.中央银行 B.商业银行 C.专业银行 D.储蓄银行 12.（ A ）是各国金融机构体系的中心和主导环节。 A.中央银行 B.商业银行 C.专业银行 D.储蓄银行 13. ( D )是指专门办理中小储户储蓄存款的金融机构。 A.中央银行 B.商业银行 C.专业银行 D.储蓄银行

14. 现代各国商业经营性金融结构，尤其是银行业，主要是按照（ D ）形式建立的。 A.合作制 B.国有制 C.私人所有制 D.股份制 15.我国第—家民族资本银行是（ B ）。

A. 丽如银行 B. 中国通商银行 C. 大清银行 D. 交通银行 16.我国最早的国家银行是（ C ）。

A. 丽如银行 B. 中国通商银行 C. 大清银行 D. 交通银行

17. 1999年4月，我国成立的首家经营商业银行不良资产的金融资产公司是( D )。 A.华融 B.长城 C.东方 D.信达

18. 我国金融监管机构按大类可分为证券、保险 和( B ) 监管机构。 A.信托 B.银行 C.金融 D.基金

19. 经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的机构叫做( D )。

A. 邮政储蓄银行 B. 农村商业银行 C. 农村信用社 D. 村镇银行

20.（ D ）是具有浓厚商业色彩的金融经营机构，是中国乃至世界历史上最为古老的非银行性质的金融行业。

A.信用合作社 B.财务公司 C.保险公司 D.典当行 二、多项选择题

1.下列对商业银行的描述中正确的有（ BCDE ）。

A.属于政策性金融机构 B. 属于银行金融机构 C. 属于商业性金融机构 D. 可能是国内银行 E．可能是跨国银行

2.下列属于金融运行机构的是( ABC )。

A.商业银行 B.保险公司 C.基金管理公司 D.中央银行 E．证监会 3.金融机构的特性包括有( ABE )。

A. 经营对象是货币资金 B. 与客户之间主要是货币资金的借贷或投资的关系 C. 经营中要坚持等价交换原则 D. 与客户之间是商品或劳务的买卖关系 E. 经营中必须遵循安全性、流动性和盈利性原则

4.金融机构的功能包括( ABCD )。

A. 资金融通 B. 支付结算 C. 金融服务 D. 改善信息不对称 E.消除风险 5. 在西方国家金融机构体系中，中央银行( ABCDE )。

A. 处于领导地位 B. 对整个金融体系实行领导和管理 C. 实施宏观金融调控 D. 是全国货币金融的最高机构 E. 是一国货币主权的象征

6. 在西方国家金融机构体系中，商业银行（ BCE ）。

A. 能维护金融体系的安全运行 B. 是最早出现的现代银行机构 C. 以获取利润为目的 D. 提供某

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些专门性金融服务 E. 被称为“金融百货公司”

7. 在西方国家金融机构体系中，专业银行一般分为（ ABCD ）。

A. 开发银行 B. 投资银行 C. 储蓄银行 D. 进出口银行 E.外资银行 8. 在西方国家金融机构体系中，非银行金融机构（ BC ）。

A. 活动直接影响货币供给量 B. 执行着金融中介的职能 C. 属于信用机构 D. 受到的监管非常严格，限制较多 E. 主要从事自偿性贷款 9.英格兰银行( ABCE )。

A. 是英国的中央银行 B. 是逐渐从商业银行转变为中央银行的 C. 最早全面发挥了中央银行的职能 D. 又叫承兑所 E. 原是股份制商业银行 10.我国的政策性金融机构包括( ACDE )。

A. 中国进出口银行 B.中国农业银行 C. 中国农业发展银行 D. 国家开发银行 E. 金融资产管理公司

六、案例分析题

案情介绍: 部际金融监管下一步：亟待成立专门机构

2013年8月，国务院批复和同意了由央行牵头成立金融监管部际联席会议制度，成员单位包括央行、银监会、证监会、保监会、外汇局。清华大学五道口金融学院教授周皓称：“确立央行核心监管地位，混业监管和分业监管结合。”

当前我国建立的部际联席制度仍然处于设计阶段，在国务院的批复当中强调该联席制度“不改变现行金融监管体制，不替代、不削弱有关部门现行职责分工，不替代国务院决策，重大事项按程序报国务院”，所以具体监管的执行还将以各机构为主，联席制度目前只是提供一个协调管理的沟通平台。

在综合考虑美、英两国的混业监管制度经验的基础上（英国FCA和PRA监管制度和美国的FSOC和FSPR监管制度一个共同的特点是央行主导监管大局，独立机构负责具体细节和执行），我们大概可以设想中国联席制度的发展趋势会呈现两种特点。

一方面，央行主导系统性重要性金融机构的监管，不管其业务行业归属，只要对金融体系产生系统重要性，其控股公司隶属央行管理；另一方面，成立独立于央行的专门机构（部际联席会议制度即为此机构的前身），协调各监管部门的信息和监管政策、监管标准，并且具体执行监管机构业务和金融风险。

资料节选自：中国金融网，2013.08.28

http://news.zgjrw.com/News/2013828/2013cfn/85744820800.shtml 请回答以下问题：

5.我国目前的金融监管属于哪种模式？具体是怎样分工的？ 2.上述监管模式存在怎样的不足？会朝什么方向改革发展？ 1.答:我国属于分业监管模式。（1）中国人民银行在国务院领导下，制定和实施货币政策，对金融业实施监督管理。（2）中国银行业监督管理委员会统一监督管理银行、金融资产管理公司、信托投资公司及其他存款类金融机构，维护银行业的合法、稳健运行。（3）中国证券监督管理委员会依法对证券、期货业实施监督管理，维护证券期货市场秩序，保障其合法运行。（4）中国保险监督管理委员会履行行政管理职能，依照法律、法规统一监督管理全国保险市场，维护保险业的合法、稳健运行。

2.答:（1）近年来，金融业混业经营步伐加快，但监管模式依然是分业监管。意味着跨部门、跨市场的交叉性金融业务出现真空地带，缺乏统一监管规则，容易引发隐藏风险和监管套利。（2）随着未来金融业混业经营规模的扩大，需要加强信息共享、政策配合，建立一个实体性的政策协调组织，弥补分业监管的不足。即确保央行核心监管地位，混业监管和分业监管结合。当我国混业经营达到一定规模时，可建立一个统一的监管机构。

第五章 商业银行

一、单项选择题

1.( D )的成立，标志着西方现代商业银行的诞生。

A. 巴尔迪银行 B. 麦迪西银行 C. 威尼斯银行 D.英格兰银行 2. ( B )的成立，标志着中国现代银行的产生。

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A. 英商东方银行 B. 中国通商银行 C浙江兴业银行 D. 交通银行

3.（ C ）的性质属于金融企业，服务对象是广泛的企业和个人，是以盈利为目的的经济主体，为社会提供金融产品和服务。

A.中央银行 B.政策性金融机构 C.商业银行 D.证券公司

4.（ A ）是商业银行最基本、最能反映其经营活动特征的职能。 A. 信用中介 B. 支付中介 C. 信用创造 D. 金融服务

5.通过（ B ）职能，商业银行成为工商企业、政府、家庭个人的货币保管者和货币支付者，使商业银行成为社会经济活动的出纳中心和支付中心，并成为整个社会信用链的枢纽。 A. 信用中介 B. 支付中介 C. 信用创造 D. 金融服务 6. 目前，世界各国大多数实行的银行制度是（ B ）。

A. 单一银行制度 B. 总分支行制度 C. 持股公司制 D. 连锁银行制 7. 商业银行的内部组织制度一般可分为三个系统，即决策、（ C ）和监督系统。 A.股东大会 B.董事会 C.执行 D. 稽核

8. ( C ) 指银行为了正常的经营活动而自行投入的资金，其代表着对银行的所有权。 A. 负债 B. 存款 C. 自有资本 D. 借款 9. 《巴塞尔协议》(1988年版)规定，（ C ）包括未公开准备金、资产重估准备金、普通准备金或呆账准备金。

A.核心资本 B.风险资本 C.附属资本 D.自有资本

10. 《巴塞尔协议》(1988年版)规定，一级资本至少占风险加权资产的( B ）。 A.50% B.4% C.8% D.6%

11. 目前，在商业银行的全部资金来源中占最大比例的是（B ）。 A. 负债 B. 存款 C. 自有资本 D. 借款

12.（ B ）账户中的资金可以随时增加或提取，存款的存入、提取以及利息的支付，或记录在月报上或记录在账户持有人的小本子(存折)上，曾是最普通的非交易用存款。 A. 活期存款 B. 储蓄存款 C.定期存款 D.通知存款 13.下列说法正确的是（ A ）。

A.定期存款所要求的存款准备金率低于活期存款 B.定期存款所要求的存款准备金率高于活期存款 C.定期存款所要求的存款准备金率等于活期存款 D.定期存款不要求存款准备金率 14.占用资金属于商业银行的（ A ）。

A.负债业务 B.资产业务 C.中间业务 D.表外业务 15.托收中的资金属于商业银行的（ B ）。

A.非存款负债业务 B.现金资产 C.中间业务 D.表外业务 16.商业银行的资产业务是指（ D ）。

A. 资金来源业务 B. 存款业务 C. 中间业务 D. 资金运用业务 17. ( B ) 是商业银行最重要的资金运用业务，其在总资产中比重最高。 A.存款 B.贷款 C.票据贴现 D.证券投资

18. 商业银行能够根据需要以较低的成本随时获得资金的能力叫做（ B ）。 A. 资产的流动性 B. 负债的流动性 C.安全性 D.盈利性 19. 资产管理理论重点是商业银行资产的( B )。

A.盈利性与流动性 B.流动性 C.流动性与安全性 D.安全性与盈利性 20.下列属于商业银行中间业务的是（ D ）。

A. 承兑业务 B. 票据发行便利 C. 备用信用证 D. 信托业务 二、多项选择题

1. 归纳起来资本主义商业银行主要通过以下哪些途径产生？（ BC ）。

A. 政府与私人部门合办 B. 从高利贷性质的银行逐渐转变而来 C. 按照资本主义经济的要求组建股份制商业银行 D. 私人部门自由设立 E．从中央银行演变而来

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