基于三大典型模式的国内互联网金融发展状况研究

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基于三大典型模式的国内互联网金融发展状况研究

作者：李维 刘蕾蕾

来源：《财税月刊》2016年第10期

摘 要 互联网与金融的结合带来了金融创新服务模式不断涌现，推动了金融市场环境和客户需求的深刻变化，倒逼传统金融业不断探索服务模式创新。互联网金融的快速发展一方面带给我们生活的便捷、效率的提高，另一方面也存在科技、法律等风险，流动性等问题。通过国内互联网金融三大典型模式的研究，希望能为国内互联网金融存在问题的解决和以后的健康发展提供帮助。

关键词 互联网金融；典型模式；存在问题；监管建议 一、三大典型模式基本情况

本文认为，我国现有互联网金融现有模式主要为资金的供需双方提供三种服务，构成三大典型模式。第一、信用中介，搭建货币供给者与需求者的交易平台，实现资本盈余与短缺之间的融通，具体表现为网络借贷等。第二，支付中介，实现客户之间货币交割清算，具体表现为第三方支付等。第三，金融管理，基于网络时间和空间的便捷优势，提供对客户资产、负债、流动性管理，具体表现为理财式互联网金融。 （一）网络借贷

网络借贷即在网上实现借贷，资金的借入者和借出者实现借贷的“在线交易”，是一种间接融资行为。我国最早的网络借贷平台2007年诞生于上海，作为民间借贷的网络形式，我国网络借贷规模增长速度惊人。数据显示，从2013年5月到12月，全国P2P网贷总成交额为700.62亿元，月均成交额为87.58亿元，日成交额为2.86亿元。2013年12月至2014年4月间，P2P网络借贷平台参与人数季复合增长率为31.23%，成交额季复合增长率为29.01%。 （二）第三方支付

第三方支付是互联网金融最初被人们认知的形式，它是指和银行签约并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。第三方支付源于客户对便捷性于安全性的需求，集发卡、转接、收单三项功能于一身，简化了支付流程。如今，第三方网络支付已经占据了我国小额支付的大部分市场，拥有三大业务：预付卡的发行与受理、银行卡收单和互联网支付是其三大主要业务板块。发挥两项作用：第一、充当交易双方资金担保平台，公正维护交易双方的利益，避免交易欺诈。第二、充当技术中间站，与各银行相联，提供统一的支付接口，方便资金的划转。

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