第三方支付市场的发展前景及对商业银行的影响毕业论文(4)

买彩票和游戏点卡等多项支付业务，用户使用支付宝账户基本能够满足各种日常支付需求。

三、第三方支付平台与商业银行的竞争合作

第三方支付平台借助互联网、移动通信等技术广泛地参与各类支付服务，以多样化、个性化的产品满足了银行现有资源难以覆盖的客户群体的支付需求，并且成为现代支付体系中活跃的、颇具发展潜力的重要组成部分。但应引起注意的是，随着电子支付市场的快速发展，第三方支付平台与商业银行的关系也在不断发生着变化，二者由最初的完全合作逐步转向了竞争与合作并存。第三方支付平台在助推银行结算业务、电子银行业务向广度和深度拓展的同时，在很大程度上又对银行的基础支付功能和传统中间业务领域构成威胁和替代。

（一）第三方支付平台对商业银行的挑战

作为支付业务的传统媒介，商业银行在帮助交易双方实现资金转移支付的同时，也为自身赢得了客户和收益。然而，第三方支付平台通过业务领域的不断延伸，同样具备了商业银行存贷汇的基本职能，其虚拟账户的储值功能和支付功能既分流了部分银行存款，又替代了大量中间业务，使客户的整个支付行为可以游离于银行体系之外，导致商业银行作为借贷中介脱媒之后又面临支付脱媒的挑战。

其一，第三方支付平台对银行中间业务形成了替代。除

未能拥有实体账户介质外，第三方支付平台自身已形成相对独立、与银行功能类似的结算账户体系。例如，支付宝、财付通、易宝支付和快钱等能为企业客户提供大额收付款、多层级交易自动分账和一对多批量付款等各种资金结算产品；为个人客户提供信用卡免费跨行异地还款、转账汇款、机票订购、火车票代购、保险续费、生活缴费等支付服务。第三方支付平台直接以较低的价格提供与银行相同或相近的服务，已然对银行的结算、代理收付等中间业务造成了明显的挤占。此外，第三方支付平台已开始将资源优势延伸至线下，通过铺设POS网络和代收付费系统开展线下收单、医保支付等业务，对银行形成了新的竞争。

以结算业务收入为例来看，第三方支付平台2010年交易额将达8500亿元，比照银联POS消费“超市类”商户0.5%的费率来测算，其业务收入将达42.5亿元（假设不考虑减免因素）。若今年我行结算与清算业务收入为200亿元（上半年95.46亿元），则其对我行同类业务的收入比率将达21%。

其二，第三方支付平台对银行电子银行业务形成了替代。用户注册第三方支付账户后，即可通过互联网、手机等完成账户资金的转移支付，其中收付款管理、转账汇款、信用卡还款、网上缴费、网上基金、网上保险等与银行网银的功能并无明显差异，用户无需注册银行网银就能便利地实现

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例如，支付宝对客户的收付款交易流量实行免费额度管理，在免费额度内，不收取任何服务费。对认证客户（包括其全部关联账户）每月免费额度为10000元人民币；非认证客户每月免费额度为1000元人民币；超过当月免费流量的金额，每笔交易按照0.5%收取服务费，不足1元按1元收费，25元封顶。

大部分支付要求，使部分电子银行客户出现分流。

其三，第三方支付平台对银行存款形成了分流。目前，用户不仅可以通过银行网银、邮局汇款、手机充值卡等渠道为第三方支付账户充值，而且还可以在指定网点（如便利店、药店等）进行现金充值。这意味着第三方支付平台在资金来源上已经可以脱离银行体系，并具备了一定的“吸收存款”的能力。

从持有货币（存款）所实现的“交易”、“预防”和“投资”三大功能来看，当前第三方支付平台能够分流的还只是“交易”功能，影响的的主要是银行活期存款。以支付宝沉淀存款为例，目前日均余额仅在数十亿数量级，尚未对商业银行形成挑战。但随着第三方支付平台的高速发展以及业务触角向代理保险、代理基金等领域拓展，未来还将对存款的“投资”功能（定期存款）形成分流和竞争，其潜在威胁不容小觑。

其四，第三方支付平台对银行中小企业信贷业务形成竞争。凭借对产业链上下游交易行为和资信记录的全面掌握，第三方支付机构开始为中小企业和商户打造网络融资平台，通过网商融资和网络渠道融资两种形式为商户提供资金支持，适应了中小企业融资“小”、“短”、“频”、“快”的需求特点。以阿里巴巴为例，其“网络融资”贷款规模从2007年的0.2亿，迅猛增长到2008年的14亿、2009年的46亿，

预计2010年将超过100亿。其竞争力和成长性不可低估。

其五，最为重要的是，第三方支付平台还拥有庞大的客户数量，且一旦建立关系，便会产生较强的客户黏性。截至2010年6月末，支付宝、财付通、快钱等第三方支付平台的个人客户数已分别达3.5亿、1亿和0.7亿，企业客户数也分别达到46万、40万和58万。尤其是支付宝的个人注册用户甚至已超过工行、建行、农行的个人客户数（见表2）。

表2 第三方支付平台与商业银行客户数量的比较

支付宝 第三方支付平台 财付通 快钱 工行 商业银行 建行 农行 数据来源：网站公开资料、各行年报。

个人客户数（户） 3.5亿 1亿 0.7亿 2.3亿 3.1亿 3.4亿 企业客户数（户） 46万 40万 58万 392万 260万

庞大的客户基础不仅为第三方支付平台提供了巨大的业务潜力和盈利空间，还使平台在今后与银行的竞争中占据越来越强的话语权和博弈筹码。特别是大量中小型银行，由于自身渠道和客户数量的限制，在与平台的合作中，很有可能乐于充当资金清算后台的职能，从而形成“第三方支付平台（大前台）+中小银行（小后台）”联盟，来冲击银行业市场现有格局。例如，中移动入股浦发银行20%股权，便是瞄准了发展空间巨大的移动支付市场。凭借其强大的客户基

础和影响力，中移动致力于打造“移动金融”平台，而不是满足于仅仅充当银行的支付通道和赚取微薄的流量费。目前，中移动主导的手机支付已与中国银联主导的无线支付展开了“标准”之争，这将深刻影响未来的移动金融市场格局。

（二）第三方支付平台与商业银行的合作

当前，在支付工具与电子商务平台结合愈发紧密的条件下，第三方支付平台和商业银行相关业务形成了相互渗透的关系，二者都拥有各自的比较优势，在共同做大市场蛋糕的同时，既有竞争，又离不开合作。

首先，在电子商务支付领域，第三方支付机构更贴近行业细分，更了解客户需求，而且还提供担保交易等特色服务。商业银行需要将第三方支付平台作为自身服务触角的延伸和补充，实现客户资源的共享和业务优势的互补，从而提高电子商务服务水平。以我行深圳分行为例，该行已逐步形成融合线上交易、线下支付的整体解决方案，与第三方支付平台合作开展了包括无卡支付、线上收单、线下代理收单、分期付款、缴费站、身份鉴权、机票代理融资模式、特约商户网上宣传等多项业务。

其次，在现行体制下，商业银行在电子支付领域中的核心地位尚无法取代。第三方支付平台的资金划拨和结算清算业务最终都需要通过商业银行来完成，这也会促进商业银行结算量、发卡量及网银业务的增长。

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